Luận văn Phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói tại sở giao dịch II ngân hàng công thương Việt Nam

-1- BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH ----------------------------- TRAÀN THÒ HOAØI THANH PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM Chuyeân ngaønh: KINH TEÁ – TAØI CHÍNH – NGAÂN HAØNG. Maõ soá: 60.31.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC: PGS.TS TRAÀN HOAØNG NGAÂN TP. HOÀ CHÍ MINH – Naêm 2006. -2- MUÏC LUÏC Trang MÔÛ ÑAÀU 1. Lyù do choïn ñeà taøi 1 2. Muïc tieâu nghieân cöùu 2 3. Phöông phaùp nghieân cöùu 3 4. Phaïm vi nghieân cöùu 4 5. Noäi dung nghieân cöùu 5 6. YÙ nghóa cuûa vieäc nghieân cöùu 6 CHÖÔNG 1 : TOÅNG QUAN VEÀ DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI 1.1 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi 7 1.1.1 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng 7 1.1.2 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi 8 1.2 Vai troø cuûa dòch vuï ngaân haøng 9 1.3 Caùc loaïi dòch vuï ngaân haøng phoå bieán hieän nay 10 1.3.1 Tín duïng 10 1.3.1.1 Huy ñoäng tieàn göûi 11 1.3.1.2 Cho vay 13 1.3.2 Cho thueâ taøi chính 14 1.3.3 Dòch vuï Thanh toaùn vaø Taøi trôï thöông maïi 15 1.3.3.1 Thanh toaùn noäi ñòa 15 1.3.3.2 Thanh toaùn quoác teá 16 1.3.3.3 Chieát khaáu 17 -3- 1.3.3.4 Bao thanh toaùn 17 1.3.4 Dòch vuï Ngaân quyõ 18 1.3.4.1 Thu chi taïi quaày 18 1.3.4.2 Thu chi hoä 18 1.3.5 Theû thanh toaùn 19 1.3.6 Heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM 19 1.3.7 E-Banking 19 1.3.8 Kinh doanh tieàn teä 20 1.3.8.1 Treân thò tröôøng ngoaïi teä lieân ngaân haøng 20 1.3.8.2 Treân thò tröôøng noäïi teä lieân ngaân haøng 21 1.3.9 Söû duïng caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính 21 1.3.10 Dòch vuï cung caáp thoâng tin taøi chính 21 1.3.11 Baûo laõnh Ngaân haøng 22 1.3.12 Phaùt haønh chöùng khoaùn 22 1.3.13 Caùc dòch vuï khaùc 23 1.3.13.1 Dòch vuï ngaên tuû saét 23 1.3.13.2 Dòch vuï uûy thaùc 23 1.3.13.3 Dòch vuï khaùc 24 1.4 Ñaùnh giaù chung chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng thôøi gian qua 24 1.4.1 Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng 24 1.4.2 Soá lieäu veà dòch vuï cuûa moät soá ngaân haøng treân ñòa baøn TPHCM 25 1.4.3 Ñaùnh giaù chung chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng thôøi gian qua 26 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 1 30 -4- CHÖÔNG 2 : THÖÏC TRAÏNG DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ CAÙC VAÁN ÑEÀ COØN TOÀN TAÏI 2.1 Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 31 2.1.1 Lòch söû phaùt trieån cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 31 2.1.2 Giôùi thieäu veà Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 33 2.1.3 Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam caùc naêm qua 37 2.2 Thöïc traïng caùc dòch vuï ngaân haøng taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông VN 38 2.2.1 Caùc dòch vuï ngaân haøng ñang thöïc hieän taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông VN vaø soá lieäu thöïc hieän qua caùc naêm 39 2.2.1.1 Dòch vuï Tín duïng 39 2.2.1.2 Dòch vuï Thanh toaùn vaø Taøi trôï thöông maïi 40 2.2.1.3 Dòch vuï ngaân quyõ 41 2.2.1.4 Theû thanh toaùn 43 2.2.1.5 Heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM 43 2.2.1.6 E-Banking 44 2.2.1.7 Kinh doanh tieàn teä 44 2.1.1.8 Dòch vuï cung caáp thoâng tin taøi chính 45 2.2.1.9 Baûo laõnh ngaân haøng 45 2.2.1.10 Caùc dòch vuï khaùc 45 2.2.2 Thöïc traïng veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 47 -5- 2.2.2.1 Soá lieäu thoáng keâ qua Phieáu tham khaûo yù kieán khaùch haøng 47 2.2.2.2 Veà vieäc thöïc hieän dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII NHCTVN 47 2.3 Caùc vaán ñeà coøn toàn taïi vaø nguyeân nhaân toàn taïi 50 2.3.1 Caùc vaán ñeà coøn toàn taïi 50 2.3.2 Caùc nguyeân nhaân toàn taïi 51 2.3.2.1 Nguyeân nhaân khaùch quan 51 2.3.2.2 Nguyeân nhaân chuû quan 52 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 2 53 CHÖÔNG 3 : ÑÒNH HÖÔÙNG VAØ GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM 3.1 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng 54 3.1.1 Ñònh höôùng chung veà phaùt trieån dòch vuï cuûa NHNNVN 54 3.1.2 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cuûa NHCTVN 56 3.1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cuûa SGDII – NHCTVN 56 3.1.2.1 Ñònh höôùng, muïc tieâu phaùt trieån dòch vuï chung cuûa SGDII – NHCTVN 56 3.1.2.2 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cuûa SGDII – NHCTVN 57 3.2 Caùc giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 58 3.2.1 Giaûi phaùp chung 58 -6- 3.2.2 Giaûi phaùp hoaøn thieän, taêng tröôûng caùc dòch vuï ñaõ vaø ñang thöïc hieän 60 3.2.3 Giaûi phaùp phaùt trieån caùc dòch vuï môùi 65 3.2.4 Giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi 72 3.3 Kieán nghò 75 3.3.1 Kieán nghò Ngaân haøng nhaø nöôùc 75 3.3.2 Kieán nghò Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 77 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 3 78 KEÁT KUAÄN 79 -7- DANH MUÏC BAÛNG , BIEÅU , PHUÏ LUÏC DANH MUÏC CAÙC BAÛNG 2.1 Soá lieäu thöïc hieän moät soá dòch vuï chuû yeáu vaø keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Sôû Giao dòch II-NHCTVN töø 2003-2006. 2.2 Thò phaàn moät soá dòch vuï chuû yeáu cuûa Sôû Giao dòch II trong toaøn heä thoáng NHCTVN . 2.3 Thò phaàn moät soá dòch vuï chuû yeáu cuûa Sôû Giao dòch II – NHCTVN treân ñòa baøn TPHCM. 2.4 Soá lieäu thöïc hieän dòch vuï thu chi tieàn maët cuûa Sôû Giao dòch II-NHCTVN. 2.5 Keát quaû hoaït ñoäng cho vay taøi trôï xuaát khaåu cuûa Sôû Giao dòch II- NHCTVN. DANH MUÏC CAÙC BIEÅU ÑOÀ 2.1 Thu nhaäïp thuaàn cuûa Sôû Giao dòch II-NHCTVN. DANH MUÏC CAÙC PHUÏ LUÏC Phuï luïc 1 : Soá lieäu veà caùc dòch vuï chính cuûa moät soá ngaân haøng. Phuï luïc 2 : Soá lieäu thoáng keâ töø Phieáu tham khaûo yù kieán khaùch haøng -8- DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT APEC : Toå chöùc hôïp taùc kinh teá Chaâu AÙ – Thaùi Bình Döông ASEAN : Hieäp hoäi caùc nöôùc Ñoâng Nam AÙ ATM : maùy ruùt tieàn töï ñoäng DV : dòch vuï GATS : Thoûa thuaän chung veà Thöông maïi Dòch vuï NH : Ngaân haøng NHCT : Ngaân haøng Coâng thöông NHNN : Ngaân haøng Nhaø nöôùc NHTM : Ngaân haøng thöông maïi SGDII : Sôû Giao dòch II SWIFT : Hieäp hoäi Thanh toaùn vieãn thoâng Lieân ngaân haøng toaøn caàu TCTD : Toå chöùc tín duïng TPHCM : Thaønh phoá Hoà Chí Minh VN : Vieät Nam WTO : Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi -9- MÔÛ ÑAÀU 7. Lyù do choïn ñeà taøi Sau 20 naêm thöïc hieän chính saùch ñoåi môùi , kinh teá Vieät Nam ñaõ coù nhöõng böôùc phaùt trieån ñaùng khích leä : Neàn Kinh teá ñang töøng böôùc tham gia vaø hoøa nhaäp vôùi kinh teá khu vöïc vaø theá giôùi baèng vieäc kyù keát vaø thöïc hieän caùc hieäp ñònh thöông maïi song phöông , môû cöûa thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoaøi vaøo Vieät Nam, gia nhaäp ASEAN, APEC vaø caùc toå chöùc ña bieân khaùc. Quaù trình keát thuùc ñaøm phaùn song phöông vôùi Hoa Kyø (31/5/2006) vaø vieäc ñaït ñöôïc moät soá thoûa thuaän khaùc cho thaáy keát quaû chaéc chaén Vieät Nam seõ gia nhaäp Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi (WTO) vaøo cuoái naêm 2006. Cuøng vôùi nhöõng dieãn bieán neâu treân cuûa neàn kinh teá, khu vöïc ngaân haøng cuûa Vieät Nam cuõng ñaõ coù nhöõng böôùc chuyeån mình ñaùng keå. Hieän ñaõ coù hôn 30 chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi, 5 ngaân haøng lieân doanh, … hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Luaät söûa ñoåi vaø boå sung moät soá ñieàu cuûa Luaät Caùc toå chöùc tín duïng ñaõ cho pheùp thaønh laäp caùc ngaân haøng con 100% voán nöôùc ngoaøi, coâng ty taøi chính vaø coâng ty cho thueâ taøi chính 100% voán nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam. Töø ngaøy 1.7.2007, caùc ngaân haøng Myõ vaø nöôùc khaùc seõ ñöôïc thaønh laäp chi nhaùnh 100% voán nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam. Caùc ngaân haøng naøy seõ ñöôïc nhaän tieàn göûi baèng tieàn ñoàng Vieät Nam khoâng giôùi haïn töø caùc phaùp nhaân… Ñaây chæ laø 2 trong soá nhieàu “caùi ñöôïc” cho caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi taïi thò tröôøng Vieät Nam khi Vieät Nam trôû thaønh thaønh vieân Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi (WTO). Söùc huùt cuûa thò tröôøng Vieät Nam roõ raøng khaù haáp daãn trong maét caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. -10- Böùc tranh toaøn caûnh thöïc söï khoâng saùng suûa cho caùc ngaân haøng Vieät Nam. Ñieåm yeáu coá höõu cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam laø chaát löôïng hoaït ñoäng. “Saûn phaåm dòch vuï ngheøo naøn, quaûn lyù khoâng theo tieâu chuaån quoác teá theå hieän treân nhieàu hoaït ñoäng nhö : quaûn trò ruûi ro, taøi saûn nôï, kieåm toaùn noäi boä…”. Hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc chuû yeáu vaãn laø tín duïng coøn caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi laïi raát maïnh veà caùc dòch vuï ngoaøi tín duïng. Vieäc caùc doanh nghieäp trong nöôùc ñang daàn chuyeån qua giao dòch vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi laø lôøi caûnh baùo cho heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Tröôùc xu theá ñoù, ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån, duø muoán hay khoâng, phaûi coù moät söï “thay da ñoåi thòt” thaät söï trong lónh vöïc ngaân haøng, caùc ngaân haøng Vieät Nam phaûi coù nhöõng noã löïc heát mình ñeå baét kòp tieán trình hieän ñaïi hoùa ngaân haøng, hoaøn thieän nhöõng dòch vuï truyeàn thoáng, taäp trung phaùt trieån caùc öùng duïng ngaân haøng hieän ñaïi, khoâng ngöøng caûi tieán ña daïng hoùa , naâng cao chaát löôïng caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa mình, ñaùp öùng yeâu caàu naâng cao naêng löïc caïnh tranh , hoäi nhaäp vaø phaùt trieån. Ñeå baét kòp tieán trình ñoù, hieän nay nhieàu ngaân haøng trong nöôùc ñang ñaåy maïnh vieäc phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñeå thu huùt khaùch haøng ñeán vôùi mình ngaøy caøng nhieàu hôn. Moät trong nhöõng giaûi phaùp ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa Sôû giao dòch II – NHCTVN laø Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi chính laø lyù do maø toâi choïn ñeà taøi naøy. 8. Muïc tieâu nghieân cöùu Ngaân haøng Vieät Nam tham gia hoäi nhaäp trong boái caûnh trình ñoä phaùt trieån kinh teá vaø coâng ngheä thaáp , ñaëc bieät caùc dòch vuï ngaân haøng coøn heát söùc ngheøo naøn, chuû yeáu laø caùc dòch vuï mang tính truyeàn thoáng (huy ñoäng voán vaø cho vay), chaát löôïng dòch vuï thaáp, möùc ñoä phoå bieán cuûa dòch vuï khoâng cao, ñoái töôïng söû duïng dòch vuï coøn -11- phaân taùn. Trong hoaït ñoäng ngaân haøng, xu theá môû roäng dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi ñaõ vaø ñang laø muïc tieâu phaán ñaáu , laø lónh vöïc caïnh tranh hieäu quaû giöõa caùc ngaân haøng. Hôn nöõa, khi Vieät Nam gia nhaäp Toå chöùc Thöông maïi Quoác teá (WTO), dòch vuï ngaân haøng coøn laø moâi tröôøng thuaän lôïi cho caùc nhaø ñaàu tö, cho vieäc thoâng giao quoác teá vaø môû roäng dòch vuï, du lòch. Hoaø trong xu höôùng chung cuûa ngaønh ngaân haøng Vieät Nam, Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam (NHCTVN) cuõng ñang töøng böôùc hoaøn thieän caùc ngaân haøng saün coù vaø môû roäng , phaùt trieån caùc dòch vuï hieän ñaïi khaùc ñeå ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng. Laø moät chi nhaùnh haøng ñaàu cuûa NHCTVN, toïa laïc taïi “trung taâm taøi chính” cuûa thaønh phoá lôùn nhaát nöôùc, nôi coù nhieàu ngaân haøng trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi nhaát hoaït ñoäng, neân Sôû Giao dòch II – NHCTVN phaûi chòu moät söùc eùp raát lôùn veà söï caïnh tranh ngaøy caøng gay gaét. Ñeå coù theå toàn taïi, Sôû Giao dòch II – NHCTVN phaûi coù nhöõng giaûi phaùp ñoät phaù mang tính thôøi söï cao vaø ñoù cuõng laø muïc tieâu nghieân cöùu cuûa luaän vaên khi ñi saâu nghieân cöùu tìm ra nhöõng giaûi phaùp ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cho Sôû Giao dòch II – NHCTVN. 9. Phöông phaùp nghieân cöùu Luaän vaên ñöôïc thöïc hieän treân cô sôû phöông phaùp luaän moät caùch coù heä thoáng cuûa vaán ñeà caàn nghieân cöùu theo trình töï cuûa sô ñoà sau : Tìm hieåu toång quan veà dòch vuï ngaân haøng vaø dòch vuï ngaân haøng troïn goùi . Thoáng keâ moät vaøi soá lieäu veà caùc dòch vuï cuûa moät soá ngaân haøng hieän nay ñeå coù theå ñaùnh giaù chung veà chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng Vieät Nam thôøi gian qua. Thöïc traïng dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam vaø caùc vaán ñeà coøn toàn taïi -12- Ñeå thöïc hieän muïc tieâu nghieân cöùu, phöông phaùp nghieân cöùu sau ñöôïc söû duïng: Phöông phaùp thoáng keâ : thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin qua 2 nguoàn , ñoù laø : Ñònh höôùng vaø giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam • Duøng döõ lieäu noäi boä ñöôïc taïo ra bôûi NHCTVN vaø chính Sôû Giao dòch II – NHCTVN. • Duøng döõ lieäu ngoaïi vi thu thaäp töø caùc nguoàn : saùch baùo, caùc phöông tieän truyeàn thoâng, thoâng tin thöông maïi, caùc toå chöùc, hieäp hoäi, baùo caùo thöôøng nieân cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc (NHN) vaø moät soá Ngaân haøng thöông maïi (NHTM) …. Ngoaøi ra, luaän vaên döïa treân cô sôû toång hôïp soá lieäu töø vieäc thaêm doø yù kieán moät soá khaùch haøng cuûa Sôû Giao dòch II – NHCTVN qua Phieáu tham khaûo ñeå ruùt ra tyû leä öôùc tính khaùch haøng ñang quan heä troïn goùi cuõng nhö nhöõng toàn taïi, ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuûa chaát löôïng caùc dòch vuï ñang thöïc hieän taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN. Töø nhöõng cô sôû naøy vaø ñònh höôùng veà phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng cuûa caùc caáp coù thaåm quyeàn , luaän vaên seõ ñöa ra nhöõng giaûi phaùp ñeå phaùt trieån dòch vuï troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN. 10. Phaïm vi nghieân cöùu : Phaïm vi nghieân cöùu cuûa ñeà taøi chæ nhaèm xoaùy vaøo nghieân cöùu dòch vuï troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN . Tuy nhieân, ñeå ñaït ñöôïc nhöõng muïc tieâu ñeà ra treân ñaây thì ñeà taøi phaûi tìm hieåu veà caùc saûn phaåm dòch vuï chuû yeáu maø caùc NHTM VN ñang phuïc vuï cuõng nhö moät soá saûn phaåm khaùc maø caùc nöôùc ñaõ aùp duïng töø laâu nhöng chöa ñöôïc söû duïng ôû Vieät Nam vaø coù tính khaû thi neáu ñöôïc aùp duïng ôû Vieät Nam. -13- Töø cô sôû nghieân cöùu ñoù môùi coù söï so saùnh , ñaùnh giaù chính xaùc vaø tìm ra giaûi phaùp ñeå phaùt trieån , môû roäng dòch vuï troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN . 11. Noäi dung nghieân cöùu Ngoaøi phaàn Môû ñaàu vaø Keát luaän, luaän vaên bao goàm 3 chöông : CHÖÔNG 1 : TOÅNG QUAN VEÀ DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI Chöông 1 ñi vaøo tìm hieåu theá naøo laø dòch vuï ngaân haøng vaø dòch vuï ngaân haøng troïn goùi, dòch vuï ngaân haøng ñoùng vai troø nhö theá naøo ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa moät neàn kinh teá. Chöông naøy cuõng ñöa ra moät soá dòch vuï ngaân haøng cô baûn maø caùc ngaân haøng ôû Vieät Nam hieän nay ñang aùp duïng cuøng soá lieäu veà moät vaøi dòch vuï chính yeáu cuûa caùc NHTM . Töø ñaây, chöông ñöa ra nhöõng nhaän xeùt ñaùnh giaù chung veà chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng trong thôøi gian qua. CHÖÔNG 2 : THÖÏC TRAÏNG DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ CAÙC VAÁN ÑEÀ COØN TOÀN TAÏI Môû ñaàu, chöông 2 giôùi thieäu ñoâi neùt veà NHCTVN vaø ñaëc bieät laø söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa Sôû Giao dòch II NHCTVN. Noäi dung chính cuûa chöông naøy laø noùi veà thöïc traïng dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN vaø ñöa ra ñöôïc caùc vaán ñeà coøn toàn taïi töø thöïc traïng naøy ñeå tìm ra giaûi phaùp phaùt trieån ôû chöông sau. CHÖÔNG 3 :ÑÒNH HÖÔÙNG VAØ GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM Ñeå coù theå trình baøy caùc giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN, chöông 3 seõ daãn giaûi caùc ñònh höôùng veà phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng -14- ñeán naêm 2010 cuûa NHNN vaø NHCTVN , cuõng nhö cuûa rieâng SGDII – NHCTVN. Töø ñònh höôùng naøy , chöông 3 seõ giaûi quyeát vaán ñeà maáu choát cuûa luaän vaên laø ñeà ra caùc giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN, taäp trung vaøo caùc vaán ñeà sau : - Hoaøn thieän caùc dòch vuï ñaõ vaø ñang söû duïng - Ñöa vaøo khai thaùc caùc saûn phaåm môùi - Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi - Caùc kieán nghò caàn thieát ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN. 12. YÙ nghóa cuûa vieäc nghieân cöùu Dòch vuï ngaân haøng laø moät trong nhöõng dòch vuï quan troïng treân thò tröôøng dòch vuï taøi chính. Dòch vuï ngaân haøng phaùt trieån seõ taïo ñieàu kieän huy ñoäng ñöôïc caùc nguoàn voán nhaøn roãi trong xaõ hoäi. Ñoàng thôøi dòch vuï ngaân haøng phaùt trieån laønh maïnh seõ laø yeáu toá ñaûm baûo cho oån ñònh kinh teá vó moâ vaø taêng tröôûng beàn vöõng. Vì theá dòch vuï ngaân haøng hieän taïi vaø töông lai vaãn laø dòch vuï cô baûn, chieám tyû troïng lôùn nhaát , taïo ra thu nhaäp nhieàu nhaát cho ngaân haøng. Nghieân cöùu ñeà taøi naøy nhaèm tìm ra giaûi phaùp thích hôïp vaø khaû thi ñeå hoaøn thieän hôn vieäc cung öùng saûn phaåm dòch vuï troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN ñoàng thôøi môû roäng dòch vuï troïn goùi moät caùch coù hieäu quaû theo tieán trình hieän ñaïi hoùa ngaân haøng, ñöa ra nhöõng saûn phaåm tieän ích nhaát, thích hôïp nhaát, ñaày ñuû nhaát ñeán cho khaùch haøng, mang ñeán cho hoï caû söï tieän vaø lôïi khi giao dòch vôùi Sôû Giao dòch II – NHCTVN . -15- CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI 1.1 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi : 1.1.1 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng : Khaùi nieäm dòch vuï ngaân haøng (DV NH) chöa ñöôïc ñònh nghóa moät caùch cuï theå trong baát kyø töï ñieån naøo. Coù khoâng ít quan nieäm cho raèng chæ nhöõng hoaït ñoäng ngaân haøng (NH) khoâng thuoäc phaïm vi kinh doanh tieàn teä vaø caùc hoaït ñoäng nghieäp vuï ngaân haøng theo chöùc naêng cuûa moät trung gian taøi chính (huy ñoäng tieàn göûi, cho vay…) môùi goïi laø dòch vuï ngaân haøng nhö dòch vuï chuyeån tieàn, thu chi hoä, moâi giôùi,… Moät soá khaùc laïi cho raèng taát caû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng phuïc vuï cho khaùch haøng laø caù nhaân vaø doanh nghieäp ñeàu goïi laø dòch vuï ngaân haøng. Theo Luaät caùc Toå chöùc tín duïng do NHNNVN ban haønh, dòch vuï ngaân haøng cuõng khoâng ñöôïc ñònh nghóa vaø giaûi thích cuï theå. Taïi khoaûn 1 vaø khoaûn 7, ñieàu 20 thì hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä vaø DV NH bao haøm caû 3 noäi dung : nhaän tieàn göûi, caáp tín duïng vaø cung öùng DV thanh toaùn, nhöng ñaâu laø kinh doanh tieàn teä vaø ñaâu laø DV NH thì vaãn chöa ñöôïc phaân ñònh roõ raøng. DV taøi chính , theo Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi (WTO), laø baát kyø DV naøo coù tính chaát taøi chính ñöôïc cung caáp bôûi nhaø cung caáp DV taøi chính. DV taøi chính bao goàm DV baûo hieåm, DV NH , DV chöùng khoaùn, vaø caùc DV taøi chính khaùc . Trong loä trình hoäi nhaäp quoác teá cuûa VN, Hieäp ñònh Thöông maïi Vieät – Myõ laø böôùc -16- thöû thaùch ñaàu tieân vaø coù yù nghóa quan troïng , vì noäi dung chuû yeáu cuûa hieäp ñònh naøy gioáng nhö caùc noäi dung cuûa Thoûa thuaän chung veà Thöông maïi Dòch vuï (GATS), chæ khaùc veà thôøi ñieåm coù hieäu löïc (thôøi gian baét ñaàu thöïc hieän caùc cam keát). Theo ñoù, caùc cam keát môû cöûa DV NH ñöôïc thöïc hieän theo loä trình 9 naêm tröôùc khi moïi cam keát ñoái vôùi caùc NH Myõ ñöôïc baõi boû. Söï caïnh tranh giöõa caùc NH VN vaø NH nöôùc ngoaøi chuû yeáu laø caïnh tranh veà DV, ñieàu naøy ñoøi hoûi chuùng ta phaûi coù chieán löôïc phaùt trieån caùc DV NH moät caùch hoaøn chænh vaø kòp thôøi. Caùc DV NH , theo GATS, laø: Nhaän tieàn göûi, Cho vay, Cho thueâ taøi chính, Chuyeån tieàn vaø thanh toaùn, theû , sec,…, Baûo laõnh vaø cam keát, Mua baùn caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính, Phaùt haønh chöùng khoaùn, Moâi giôùi tieàn teä, Quaûn lyù taøi saûn, DV thanh toaùn vaø buø tröø, Cung caáp vaø chuyeån giao thoâng tin taøi chính, DV tö vaán, Trung gian vaø hoã trôï veà taøi chính. Hieäp ñònh thöông maïi Vieät Nam – Hoa Kyø vaø Hieäp ñònh khung ASEAN veà DV (AFAS) ñaõ ñöôïc kyù keát cuõng hieåu vaø phaân loaïi DV taøi chính (trong ñoù coù DV NH) töông töï nhö WTO. Do ñoù, vôùi tieán trình hoäi nhaäp, toaøn caàu hoùa vaø VN chuan bò gia nhaäp WTO, luaän vaên söû duïng ñònh nghóa DV NH nhö GATS neâu treân. 1.1.2 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi : Cuõng nhö khaùi nieäm veà DV NH, dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cuõng chöa coù moät khaùi nieäm rieâng cuï theå. Tuy nhieân , qua thöïc teá hoaït ñoäng cuûa caùc NH vaø möùc ñoä caïnh tranh giöõa caùc NH ngaøy caøng gay gaét nhö hieän nay thì coù theå xem xeùt dòch vuï ngaân haøng troïn goùi bao goàm 2 maûng laø dòch vuï ngaân haøng troïn goùi vaø phuïc vuï troïn goùi. Dòch vuï ngaân haøng troïn goùi laø caùc NH phaûi coù ít nhaát taát caû caùc DV maø chuùng toâi ñaõ ñeà caäp ôû treân (theo ñònh nghóa cuûa GATS). -17- Baây giôø, xin ñöôïc trình baøy veà khaùi nieäm phuïc vuï troïn goùi. Phuïc vuï troïn goùi coù theå hieåu laø: - Khaùch haøng coù quan heä toaøn dieän vôùi NH (tieán tôùi khaùch haøng chæ quan heä vôùi moät NH duy nhaát, khi khaùch haøng coù baát cöù nhu caàu naøo laø NH naøy coù theå ñaùp öùng ñöôïc taát caû). - NH phuïc vuï taát caû caùc DV toái thieåu caàn thieát cho moïi ñoái töôïng khaùch haøng , ñaùp öùng taát caû caùc nhu caàu cuûa khaùch haøng. - Vieäc thöïc hieän chính saùch khaùch haøng phaûi coù söï ñoàng boä giöõa taát caû caùc DV phuïc vuï khaùch haøng. - Vieäc phuïc vuï troïn goùi phaûi dieãn ra ôû taát caû caùc lónh vöïc cuûa NH : troïn goùi taïi töøng phoøng, töøng nghieäp vuï vaø toaøn NH. Nhö vaäy, muoán phuïc vuï khaùch haøng vôùi caùc dòch vuï troïn goùi thì NH phaûi coù nhieàu DV, DV phaûi hoaøn haûo, coù söùc caïnh tranh veà chaát löôïng phuïc vuï, veà soá löôïng, veà phí , laõi,… 1.2 Vai troø cuûa dòch vuï ngaân haøng : DV NH coù vai troø raát quan troïng trong neàn kinh teá , ñôøi soáng vaø quaù trình hoäi nhaäp quoác teá . ¾ DV NH thuùc ñaåy saûn xuaát phaùt trieån , ñoùng goùp vaøo taêng tröôûng GDP. Laø nhöõng ñònh cheá trung gian taøi chính, heä thoáng TCTD huy ñoäng caùc khoaûn tieàn nhaøn roãi trong neàn kinh teá ñeå ñaàu tö , cho vay caùc chuû theå kinh doanh , saûn xuaát vaø ñôøi soáng . Trong ñieàu kieän kinh teá nöôùc ta, thò tröôøng taøi chính coøn chöa phaùt trieån , heä thoáng NHTM ñaõ trôû thaønh keânh cung caáp voán chuû löïc cho neàn kinh teá. Thoâng qua caùc DV cho vay, heä thoáng NHTM giuùp caùc doanh nghieäp -18- chuyeån ñoåi cô caáu saûn xuaát , dòch chuyeån voán ñaàu tö, ñoåi môùi trang thieát bò , coâng ngheä, nhaèm haï giaù thaønh saûn phaåm, naâng cao söùc caïnh tranh, nhaát laø trong giai ñoaïn hoäi nhaäp kinh teá khu vöïc vaø quoác teá hieän nay. ¾ DV NH thuùc ñaåy neàn kinh teá theo xu höôùng neàn kinh teá tri thöùc. DV NH ngaøy caøng söû duïng nhieàu thaønh töïu cuûa coâng ngheä thoâng tin nhö theû, Home - banking, Internet - banking… cuøng vôùi caùc coâng cuï hoaït ñoäng hoã trôï nhö maùy vi tính caù nhaân PC, maïng tröïc tuyeán trong heä thoáng website… ñöôïc caùc NHTM trang bò. Maët khaùc, DV NH laø loaïi DV chaát löôïng cao, ñoøi hoûi ngöôøi cung caáp vaø khaùch haøng phaûi coù trình ñoä nhaát ñònh môùi coù theå söû duïng vaø vaän haønh. Nhieàu trong soá loaïi DV naøy taïo ra giaù trò gia taêng cao-moät ñaëc ñieåm cuûa neàn kinh teá tri thöùc. ¾ DV NH taïo ñieàu kieän cho caùc DV khaùc phaùt trieàn. Do ñaëc ñieåm cuûa DV NH lieân quan saâu roäng ñeán nhieàu ngaønh , nhieàu lónh vöïc saûn xuaát vaø ñôøi soáng neân söï phaùt trieån cuûa DV NH nhö ñaàu tö , thanh toaùn , chuyeån tieàn gaén vôùi caùc DV böu chính vieãn thoâng , tö phaùp , keá toaùn, du lòch , giao thoâng vaän taûi… Lónh vöïc DV xuaát nhaäp khaåu seõ bò haïn cheá neáu DV thanh toaùn khoâng thoâng suoát. 1.3 Caùc loaïi dòch vuï ngaân haøng phoå bieán hieän nay : Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, vieäc ña daïng caùc DV NH trôû neân soâi ñoäng, ñem laïi moät neùt môùi trong hoaït ñoäng cuûa NH VN . 1.3.1 Tín duïng: -19- DV tín duïng ñöôïc söû duïng cho caû caù nhaân vaø doanh nghieäp, bao goàm nhaän tieàn göûi vaø cho vay. Ñaây laø hoaït ñoäng NH truyeàn thoáng, chieám tyû troïng lôùn trong hoaït ñoäng chung cuûa caùc NHTM VN. Theo baùo caùo cuûa NH Nhaø nöôùc Vieät Nam vaø Nieân giaùm thoáng keâ, naêm 2004, toång nguoàn voán huy ñoäng cuûa caùc NHTM ñaït 427.842,6 tyû ñoàng, toång dö nôï toaøn heä thoáng NH laø 420.711,9 tyû ñoàng. Naêm 2005, chæ tính rieâng caùc NHTM treân ñòa baøn TPHCM, toång huy ñoäng voán laø 184.600 tyû ñoàng, dö nôï cho vay laø 170.200 tyû ñoàng. Vaán ñeà noåi coäm trong hoaït ñoäng tín duïng NH ôû VN laø söï maát caân ñoái veà kyø haïn giöõa nguoàn voán vaø söû duïng voán, giöõa tín duïng chính saùch vaø tín duïng thöông maïi, giöõa caùc loaïi khaùch haøng khaùc nhau nhö caùcToång coâng ty Nhaø nöôùc hoaëc caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû… Ngoaøi ra, söï lieân keát hoaït ñoäng giöõa caùc NHTM thöôøng laø keùm, khoâng thöôøng xuyeân, gaây ra nhöõng toån thaát cho caùc NH veà thôøi gian vaø tieàn cuûa. 1.3.1.1 Huy ñoäng tieàn göûi: Caùc NH thöïc hieän moät DV raát quan troïng ñoái vôùi taát caû caùc khu vöïc cuûa neàn kinh teá baèng caùch cung öùng nhöõng ñieàu kieän thuaän lôïi, nhöõng phöông thöùc deã daøng cho vieäc göûi tieàn cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá . Ngöôøi göûi tieàn seõ ñöôïc höôûng moät laõi suaát ñöôïc aán ñònh treân toång soá tieàn göûi vôùi möùc ñoä an toaøn vaø thanh khoaûn cao. Caùc loaïi hình tieàn göûi phoå bieán : ¾ Tieàn göûûi thanh toaùn: Tieàn göûûi thanh toaùn cuûa caùc NHTM laø tieàn göûi cuûa caù nhaân, cuûa caùc doanh nghieäp, toå chöùc kinh teá vaø toå chöùc khaùc. -20- Ñoái vôùi loaïi tieàn göûi naøy, muïc ñích göûi laø nhaèm ñaûm baûo an toaøn veà taøi saûn vaø thöïc hieän caùc khoaûn chi traû trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh vaø tieâu duøng . Ñoái vôùi phaàn lôùn caùc khaùch haøng , muïc ñích höôûng lôïi ñoái vôùi loaïi tieàn göûi naøy chæ giöõ vai troø thöù yeáu. ¾ Tieàn göûi coù kyø haïn: Caùc toå chöùc vaø caù nhaân coù thu nhaäp taïm thôøi chöa söû duïng trong moät thôøi gian nhaát ñònh coù theå göûi vaøo NH döôùi hình thöùc kyù thaùc coù kyø haïn. Theo nguyeân taéc ñoái vôùi loaïi tieàn göûi naøy, ngöôøi göûi chæ ñöôïc ruùt ra khi ñaùo haïn. Tuy nhieân , treân thöïc teá, do aùp löïc caïnh tranh maø caùc NH thöôøng cho pheùp khaùch haøng ruùt tieàn ra tröôùc haïn vôùi ñieàu kieän ngöôøi göûi khoâng ñöôïc höôûng laõi hoaëc chæ höôûng laõi khoâng kyø haïn . Tieàn göûi ñònh kyø vôùi nhieàu loaïi kyø haïn khaùc nhau thoâng thöôøng bao goàm caùc loaïi sau : 1 tuaàn, 1 thaùng, 3 thaùng, 6 thaùng,… Khaùc vôùi tieàn göûi thanh toaùn, tieàn göûi coù kyø haïn laø tieàn taïm thôøi chöa söû duïng cuûa toå chöùc , caù nhaân maø chuû yeáu laø caù nhaân. Vì vaäy, , muïc ñích höôûng lôïi ñoái vôùi loaïi tieàn göûi naøy laø nhaèm tìm kieám lôïi töùc. Ñoái vôùi NH, tieàn göûi ñònh kyø laø nguoàn voán oån ñònh trong kinh doanh, do ñoù laõi suaát maø caùc NH chi traû cho loaïi tieàn göûi naøy cao hôn laõi suaát chi traû cho tieàn töûi thanh toaùn. Maët khaùc, ñeå khuyeán khích khaùch haøng göûi tieàn kyø haïn daøi NH thöôøng aùp duïng nguyeân taéc kyø haïn caøng daøi thì laõi suaát caøng cao. ÔÛ caùc nöôùc khaùc, NHTM coøn huy ñoäng voán baèng caùch phaùt haønh moät loaïi giaáy nhaän nôï coù meänh giaù cao laø chöùng chæ tieàn göûi ñöôïc chuyeån nhöôïng. ¾ Tieàn göûi tieát kieäm : -21- Treân theá giôùi, coù 2 loaïi chính : + Tieàn göûi tieát kieäm khoâng coù thôøi gian ñaùo haïn maø ngöôøi göûi khi muoán ruùt ra phaûi baùo tröôùc cho NH moät thôøi gian , tuy nhieân, treân thöïc teá, ngaøy nay caùc NH thöôøng cho pheùp khaùch haøng ñöôïc ruùt tieàn tieát kieäm maø khoâng caàn baùo tröôùc. + Tieàn göûi tieát kieäm coù muïc ñích: ngöôøi göûi kyù thaùc ôû NH ñeå söû duïng vaøo moät muïc ñích nhaát ñònh nhö mua nhaø ôû, trang traûi chi phí hoïc taäp,… Ñoái vôùi nhöõng ngöôøi göûi loaïi tieàn naøy, NH thöôøng caáp tín duïng ñeå buø ñaép theâm phaàn thieáu huït khi söû duïng theo muïc ñích cuûa tieàn göûi tieát kieäm. ÔÛ Vieät Nam, loaïi hình tieàn göûi tieát kieäm ôû caùc NH heát söùc ña daïng nhö tieàn göûi khoâng kyø haïn (taát caû caùc NH ñeàu coù); tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn khoâng muïc ñích ( ña soá caùc NH ñeàu coù); tieàn göûi tieát kieäm döï thöôûng (NH Coâng thöông, NH AÙ Chaâu); tieàn göûi tieát kieäm baäc thang (NH Coâng thöông); tieát kieäm an cö (NH Ñoâng AÙ); tieát kieäm cô hoäi vaøng (NH Saøi Goøn thöông tín, Vieät AÙ)… 1.3.1.2 Cho vay : Tín duïng cho vay ñöôïc hieåu nhö laø moät giao dòch veà taøi saûn (tieàn hoaëc haøng hoùa) giöõa beân cho vay (NH hoaëc caùc ñònh cheá taøi chính khaùc) vaø beân ñi vay (caù nhaân, caùc toå chöùc kinh teá vaø caùc chuû theå khaùc) , trong ñoù beân cho vay chuyeån giao taøi saûn cho beân ñi vay söû duïng trong moät thôøi gian nhaát ñònh theo thoûa thuaän , beân ñi vay coù traùch nhieäm hoaøn traû voâ ñieàu kieän voán goác vaø laõi cho beân ñi vay khi heát haïn thanh toaùn. Coù raát nhieàu caùch ñeå phaân loaïi cho vay : -22- + Caên cöù vaøo muïc ñích cho vay , goàm coù : cho vay saûn xuaát kinh doanh, taøi trôï xuaát nhaäp khaåu, cho vay mua saém baát ñoäng saûn, cho vay mua saém xe oâ toâ, cho vay tieâu duøng, cho vay noâng nghieäp, cho vay goùp chôï, cho vay du hoïc… + Caên cöù vaøo thôøi haïn cho vay , goàm coù : cho vay ngaén haïn (döôùi 12 thaùng), cho vay trung haïn (töø 1 ñeán 5 naêm, moät soá nöôùc treân theá giôùi laø 7 naêm) , cho vay daøi haïn (treân 5 naêm – ñoái vôùi VN, treân 7 naêm – ñoái vôùi moät soá nöôùc treân theá giôùi). + Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm , goàm coù : 4 Cho vay coù ñaûm baûo : ngöôøi ñi vay phaûi coù taøi saûn theá chaáp, hoaëc caàm coá, hoaëc coù beân thöù 3 baûo laõnh. 4 Cho vay khoâng coù ñaûm baûo : ngöôøi ñi vay khoâng coù taøi saûn theá chaáp, hoaëc caàm coá, hoaëc coù beân thöù 3 baûo laõnh maø chuû yeáu chæ döïa vaøo uy tín cuûa beân ñi vay . Loaïi hình naøy chæ aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng coù tình hình taøi chính laønh maïnh, coù khaû naêng taøi chính toát , vay traû soøng phaúng hoaëc nhöõng caù nhaân laøm vieäc ôû cô quan ñôn vò. + Caên cöù vaøo phöông phaùp hoaøn traû , goàm coù : 4 Cho vay traû goùp : voán vaø laõi traû haøng thaùng . 4 Cho vay moùn : voán traû cuoái kyø, laõi traû haøng thaùng. 4 Cho vay hoaøn traû theo yeâu caàu : aùp duïng kyõ thuaät thaáu chi. 1.3.2 Cho thueâ taøi chính : Ñöôïc trieån khai töø naêm 1995, cho ñeán nay, VN coù 8 coâng ty cho thueâ taøi chính , trong ñoù coù 5 coâng ty con tröïc thuoäc caùc NHTM Nhaø nöôùc , 2 coâng ty lieân -23- doanh vaø 1 coâng ty 100% voán nöôùc ngoaøi. Toång dö nôï cho thueâ taøi chính trong 6 thaùng ñaàu naêm 2004 laø 4.476,4 tyû ñoàng (baùo caùo cuûa NH nhaø nöôùc). Cho thueâ taøi chính laø moät giao dòch hôïp ñoàng giöõa hai chuû theå bao goàm beân chuû sôû höõu taøi saûn vaø beân söû duïng taøi saûn, trong ñoù beân chuû sôû höõu taøi saûn (beân cho thueâ) chuyeån giao taøi saûn cho beân ñi thueâ söû duïng trong moät thôøi gian nhaát ñònh vaø beân söû duïng taøi saûn phaûi thanh toaùn tieàn thueâ cho beân chuû sôû höõu taøi saûn. Cho thueâ taøi chính laø loaïi cho thueâ voán daøi haïn , beân thueâ khoâng ñöôïc huûy boû hôïp ñoàng . Beân ñi thueâ chòu traùch nhieäm baûo trì , ñoùng baûo hieåm vaø thueá taøi saûn. Phaàn lôùn caùc hôïp ñoàng cho thueâ taøi chính , beân thueâ ñöôïc quyeàn gia haïn hôïp ñoàng hoaëc ñöôïc quyeàn mua ñöùt taøi saûn sau khi thôøi haïn hôïp ñoàng keát thuùc. Thöïc chaát cuûa cho thueâ taøi chính laø moät hình thöùc taøi trôï voán , trong ñoù theo yeâu caàu cuûa beân ñi thueâ, beân cho thueâ tieán haønh mua taøi saûn vaø chuyeån giao cho beân ñi thueâ söû duïng. 1.3.3 DV thanh toaùn vaø taøi trôï thöông maïi: Thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng : hieän nay, 5 NHTM Nhaø nöôùc chieám khoaûng 80% toång khoái löôïng giao dòch vaø theo ñoù, thanh toaùn baèng tieàn maët trong heä thoáng giaûm xuoáng coøn khoaûng treân 20% trong toång khoái löôïng thanh toaùn. Heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân NH ñaõ ñöôïc khai tröông ngaøy 2/5/2002 taïi Haø Noäi. Keå töø ngaøy 1/1/2003, heä thoáng thanh toaùn buø tröø ñieän töû cuõng ñaõ ñöôïc ñöa vaøo vaän haønh chính thöùc, thay theá hoaøn toaøn vieäc trao ñoåi tröïc tieáp , khieán tyû troïng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët naêm 2004 taêng leân ñeán 77% toång khoái löôïng thanh toaùn. Hieän nay caùc NH ñang söû duïng roäng raõi vaø phoå bieán caùc hình thöùc thanh toaùn quoác teá nhö thanh toaùn thö tín duïng, chuyeån tieàn, SWIFT… 1.3.3.1 Thanh toaùn noäi ñòa: -24- Khaùch haøng coù theå söû duïng DV naøy ñeå thanh toaùn cho caùc nhaø cung caáp, caùc chuû nôï khaùc hoaëc duøng ñeå traû löông tröïc tieáp cho nhaân vieân qua taøi khoaûn cuûa hoï. Coù raát nhieàu phöông thöùc thanh toaùn qua heä thoáng NH nhö : Thanh toaùn baèng uûy nhieäm thu, Thanh toaùn baèng uûy nhieäm chi, Thanh toaùn baèng theû, Chuyeån tieàn qua ñieän thoaïi vaø maïng vi tính, Chuyeån tieàn ñieän töû EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sales). 1.3.3.2 Thanh toaùn quoác teá : Quan heä thöông maïi quoác teá taát yeáu daãn ñeán naûy sinh nhöõng nghóa vuï tieàn teä giöõa caùc chuû theå ôû caùc quoác gia khaùc nhau. Vieäc thöïc hieän nhöõng nghóa vuï tieàn teä naøy laø thöïc hieän quan heä thanh toaùn quoác teá. Quan heä thanh toaùn quoác teá ñöôïc tieán haønh thoâng qua caùc phöông thöùc thanh toaùn. Ñeå phuø hôïp vôùi tính ña daïng vaø phong phuù cuûa moái quan heä thöông maïi vaø thanh toaùn quoác teá, ngöôøi ta ñaõ ñöa ra nhieàu phöông thöùc thanh toaùn khaùc nhau: ¾ Phöông thöùc chuyeån tieàn : Phöông thöùc chuyeån tieàn laø phöông thöùc thanh toaùn, trong ñoù moät khaùch haøng (ngöôøi traû tieàn) yeâu caàu NH phuïc vuï mình chuyeån moät soá tieàn nhaát ñònh cho moät ngöôøi khaùc (ngöôøi höôûng lôïi) ôû moät ñòa ñieåm nhaát ñònh. Phöông thöùc chuyeån tieàn coù theå ñöôïc tieán haønh baèng hình thöùc chuyeån tieàn baèng thö (M/T) hoaëc chuyeån tieàn baèng ñieän (T/T). Vieäc chuyeån tieàn ngaøy nay coù theå ñöôïc thöïc hieän thoâng qua heä thoáng SWIFT. Phöông thöùc chuyeån tieàn laø moät phöông thöùc ñôn giaûn , NH chæ ñoùng vai troø trung gian neân ngöôøi baùn seõ gaëp ruûi ro neáu ngöôøi mua khoâng thöïc hieän thanh toaùn. -25- ¾ Phöông thöùc nhôø thu : Phöông thöùc nhôø thu laø moät phöông thöùc thanh toaùn , trong ñoù ngöôøi baùn sau khi hoaøn thaønh nghóa vuï chuyeån giao haøng hoùa hoaëc cung öùng DV cho khaùch haøng, uûy thaùc cho NH phuïc vuï mình thu hoä tieàn cuûa ngöôøi mua treân cô sôû hoái phieáu do ngöôøi baùn laäp ra (hoaëc / vaø keøm chöùng töø). Caùc loaïi nhôø thu : nhôø thu phieáu trôn vaø nhôø thu keøm chöùng töø. ¾ Phöông thöùc tín duïng chöùng töø (L/C): Tín duïng chöùng töø laø phöông thöùc thanh toaùn quoác teá ñöôïc söû duïng phoå bieán nhaát hieän nay. Ñaây laø moät söï thoûa thuaän trong ñoù moät NH theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng cuûa mình (ngöøôi xin môû L/C) seõ traû tieàn cho ngöôøi thöù ba hoaëc traû cho baát cöù ngöôøi naøo theo leänh cuûa ngöôøi thöù ba hoaëc seõ traû, chaáp nhaän mua hoái phieáu do ngöôøi höôûng lôïi phaùt haønh ; hoaëc cho pheùp moät NH khaùc traû tieàn, chaáp nhaän mua hoái phieáu khi xuaát trình ñaày ñuû caùc chöùng töø ñaõ quy ñònh vaø moïi ñieàu kieän ñaët ra trong L/C ñeàu ñöôïc thöïc hieän ñaày ñuû. 1.3.3.3 Chieát khaáu: NH ñöôïc chieát khaáu thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc ñoái vôùi toå chöùc , caù nhaân vaø coù theå taùi chieát khaáu caùc thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc ñoái vôùi NH khaùc. 1.3.3.4 Bao thanh toaùn (factoring): Ñaây laø moät hình thöùc caáp tín duïng cuûa NH cho beân baùn haøng thoâng qua vieäc mua laïi caùc khoaûn phaûi thu phaùt sinh töø vieäc mua, baùn haøng hoùa ñaõ ñöôïc beân baùn haøng vaø beân mua haøng thoûa thuaän trong hôïp ñoàng mua, baùn haøng. Cuï theå : Trong -26- hoaït ñoäng kinh doanh, caùc coâng ty thöông nghieäp tìm moïi bieän phaùp ñeå caïnh tranh trong vieäc tieâu thuï haøng hoùa , trong ñoù baùn chòu haøng hoaù laø moät trong caùc bieän phaùp môû roäng tieâu thuï haøng hoaù coù hieäu quaû nhaát. Tuy nhieân hieän töôïng mua haøng traû chaäm thöôøng gaây khoù khaên veà taøi chính cho ñôn vò baùn , voán bò ñoïng, laøm haïn cheá söï phaùt trieån cuûa coâng vieäc kinh doanh . Ñeå khaéc phuïc tình traïng naøy, caùc coâng ty baùn haøng nhôø NH taøi trôï döôùi hình thöùc bao thanh toaùn. Ñaây laø moät DV do moät coâng ty “factor” (haàu heát caùc NH lôùn coù DV factoring cho caùc khaùch haøng doanh nghieäp, thoâng thöôøng qua coâng ty con - coâng ty “factor”) thöïc hieän nhaèm giuùp caùc doanh nghieäp baùn nhöõng khoaûn nôï hieän coù cuûa mình ñeå thu tieàn. Coâng ty “factor” taäp hôïp caùc khoaûn nôï xuaát trình cho beân taøi trôï (NH) , neáu ñoàng yù taøi trôï, hai beân seõ kyù hôïp ñoàng “factor”. Nhöõng khoaûn nôï maø “factor” mua thöôøng theo nguyeân taéc mieãn truy ñoøi, coâng ty “factor” seõ chòu traùch nhieäm thu hoài nôï. Nhö vaäy coâng ty baùn haøng khoâng maéc nôï NH, cuõng khoâng phaûi theo doõi nôï vôùi ñôn vò mua, coâng ty coù theå taäp trung cho khaâu saûn xuaát vaø baùn haøng. Bao thanh toaùn goàm caùc loaïi bao thanh toaùn noäi ñòa vaø bao thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu. 1.3.4 DV ngaân quyõ: 1.3.4.1 Thu chi taïi quaày : NH nhaän tieàn maët (VND vaø ngoaïi teä) töø caùc khaùch haøng coù nhu caàu noäp vaøo NH ñeå göûi tieát kieäm, göûi vaøo taøi khoaûn thanh toaùn, traû nôï vay, chuyeån traû tieàn haøng, thu ñoåi ngoaïi teä,… taïi quaày giao dòch cuûa NH. NH chi tieàn maët (VND vaø ngoaïi teä) cho caùc khaùch haøng coù nhu caàu ruùt tieát kieäm, ruùt töø taøi khoaûn thanh toaùn, taøi khoaûn tieàn vay,… taïi quaày giao dòch cuûa NH. -27- 1.3.4.2 Thu chi hoä : NH thay maët khaùch haøng ñeå thöïc hieän nghieäp vuï thu hoä khaùch haøng tieàn töø ngöôøi mua haøng hoaù, DV ,… hoaëc chi traû hoä löông , chi traû tieàn cho ñoái taùc cuûa khaùch haøng. DV thu chi hoä coù theå thöïc hieän baèng tieàn maët hoaëc baèng phöông thöùc chuyeån khoaûn (qua taøi khoaûn caù nhaân hoaëc qua theû ATM). 1.3.5 Theû thanh toaùn : Theû thanh toaùn ñöôïc aùp duïng ôû Vieät Nam vaøo naêm 1990 laø theû VISA, Master Card vaø theû JBC. Ñeán nay, haàu heát caùc NHTM Nhaø nöôùc , coå phaàn vaø chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi ñaõ tham gia thò tröôøng theû (theû ATM vaø theû tín duïng quoác teá VISA,MASTER,…). Hoäi theû VN, tröïc thuoäc Hieäp hoäi NH , coù 13 thaønh vieân , ñaõ ñoùng vai troø tích cöïc trong lieân keát ñeå phaùt trieån DV theû NH. Theo Baùo caùo toång keát 3 naêm thöïc hieän chæ thò 58/CT/TW thì soá löôïng theû ñeán cuoái naêm 2005 ñaõ phaùt haønh laø : Theû noäi ñòa : 912.000 theû, Theû quoác teá : 238.000 theû, doanh soá thanh toaùn : 21.000 tyû ñoàng. 1.3.6 Heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM : Tröôùc naêm 2000, ôû VN chæ coù 2 NH trieån khai heä thoáng giao dòch töï ñoäng vôùi quy moâ nhoû laø ANZ (3maùy) vaø HSBC (3 maùy). Ñeán nay, (soá lieäu tính ñeán cuoái naêm 2005, theo Baùo caùo toång keát 3 naêm thöïc hieän chæ thò 58/CT/TW ) caùc NH ñaõ laép ñaët hôn 1.500 maùy ATM phuïc vuï khaùch haøng vaø daân chuùng 24/24 giôø. Caùc NH cuõng ñang tieán haønh hoøa maïng trong thanh toaùn vaø söû duïng DV naøy, nhaèm keát noái taát caû caùc maùy ATM trong caû nöôùc. -28- 1.3.7 E-Banking : Treân theá giôùi, DV naøy ñöôïc trieån khai vaøo naêm 1995. ÔÛ VN, DV E-Banking ñöôïc khôûi ñoäng töø naêm 1999, nhöng ñeán 6/11/2002, NHCT VN laø NH ñaàu tieân khai tröông DV naøy. NH ngoaïi thöông Vieät Nam (VCB) trieån khai DV Home-Banking töø naêm 1994; naêm 1999, VCB laø NH thöïc hieän DV NH baùn leû ñaàu tieân ôû VN vôùi heä thoáng VCB-Vision 2010 vaø naêm 2000, NH naøy ñöa ra saûn phaåm Electronic Banking; DV Phone Banking ñöôïc thí ñieåm bôûi NH AÙ Chaâu, NH Kyõ thöông …Hieän nay, DV Internet Banking môùi chæ ôû möùc cho pheùp truy vaán veà thoâng tin taøi khoaûn , chöa thöïc hieän ñöôïc caùc giao dòch chuyeån tieàn vôùi caùc taøi khoaûn khaùc hoaëc thanh toaùn qua taøi khoaûn. Söï phaùt trieån cuûa E-Banking thöôøng thöïc hieän qua caùc böôùc : Brochure – Ware (quaûng baù truyeàn thoáng) , E – Commerce (ngaân haøng cung caáp moät soá DV online qua maïng Internet), E – Business (caùc nghieäp vuï cô baûn cuûa NH ñeàu ñöôïc ñöa lean maïng Internet vaø caùc keânh giao dòch khaùc) , E – Bank. Hieän nay, caùc NH VN môùi chæ thöïc hieän ñöôïc moät phaàn trong giai ñoaïn hai cuûa chieán löôïc NH ñieän töû, töùc laø khaùch haøng môùi chæ truy vaán taøi khoaûn vaø vaãn phaûi tôùi NH ñeå thöïc hieän caùc giao dòch. 1.3.8 Kinh doanh tieàn teä Thöïc hieän caùc nghieäp vuï veà kinh doanh ngoaïi teä treân thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH (mua baùn, trao ñoåi tieàn teä), vaø caùc giao dòch veà voán (cho vay, ñi vay) treân thò tröôøng noäi teä lieân NH töø nhöõng naêm 1993-1994. 1.3.8.1 Treân thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH : -29- Thaùng 10/1994 Thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH ñöôïc thaønh laäp theo Quyeát ñònh soá 203/QÑ-NH ngaøy 20/10/1994 keøm theo Quy cheá toå chöùc vaø hoaït ñoäâng cuûa Thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH, ñaùnh daáu böôùc ngoaët lòch söû trong quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa thò tröôøng ngoaïi hoái Vieät Nam theo caùc chuaån möïc quoác teá. Tyû troïng doanh soá giao dòch treân Thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH trung bình khoaûng 22% treân toång giao dòch mua baùn cuûa caùc NHTM laø con soá quaù thaáp trong khi ñoù tyû leä naøy ôû thò tröôøng ngoaïi hoái quoác teá laø 85%. Ñieàu naøy phaûn aùnh trình ñoä sô khai cuûa thò tröôøng ngoaïi hoái VN noùi chung vaø Thò tröôøng lieân NH noùi rieâng. Caùc NHTM hoaït ñoäng chuû yeáu vôùi khaùch haøng (töø 75-85%), löôïng ngoaïi teä dö thöøa môùi ñem giao dòch ôû Thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH. Trong tröøông hôïp khan hieám ngoaïi teä, caùc NHTM thöôøng söû duïng chính saùch döï tröõ ngoaïi teä, khieán cho hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng lieân NH khoâng phaùt trieån, kìm haõm toác ñoä luaân chuyeån voán, gaây thieät haïi cho neàn kinh teá noùi chung. 1.3.8.2 Treân thò tröôøng noäïi teä lieân NH: Thò tröôøng noäi teä lieân NH - ra ñôøi theo chæ thò soá 07/CT-NH1 ngaøy 7/10/1992, ñeán ngaøy 21/6/1993 Thoáng ñoác NHNN ban haønh Quy cheá toå chöùc vaø hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng lieân NH keøm theo Quyeát ñònh soá 114/QÑ-NH14 - laø nôi thöïc hieän caùc giao dòch voán cô baûn giöõa caùc NH, thoâng thöôøng caùc giao dòch naøy ñöôïc thöïc hieän thoâng qua taøi khoaûn tieàn göûi cuûa caùc NH taïi NH Trung öông. Ñaây laø thò tröôøng thöïc hieän caùc giao dòch voán ngaén haïn döôùi nhieàu hình thöùc (hieåu theo nghóa heïp, thò tröôøng noäi teä lieân NH laø nôi thöïc hieän vieäc cho vay vaø ñi vay laãn nhau giöõa caùc NH nhaèm buø ñaép nhu caàu ngaân quyõ cuûa mình). 1.3.9 Söû duïng caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính -30- Nhö tyû giaù, laõi suaát, moät soá coâng cuï phaùi sinh nhö : Quyeàn löïa choïn, hoaùn ñoåi-SWAP- veà ngoaïi teä vaø laõi suaát, moät soá coâng cuï taøi chính ngaén haïn nhö tín phieáu kho baïc , tín phieáu NH Nhaø nöôùc … 1.3.10 Cung caáp thoâng tin taøi chính : NH nhaø nöôùc ñaõ thaønh laäp Trung Taâm Thoâng tin Tín duïng (CIC) ñeå hoã trôï tín duïng , phoøng ngöøa vaø haïn cheá ruûi ro trong kinh doanh tieàn teä. Caùc NHTM cuõng ñaõ thieát laäp caùc Website rieâng cuûa mình nhaèm cung caáp thoâng tin cho khaùch haøng vaø quaûng baù thöông hieäu. 1.3.11 Baûo laõnh NH : Ñöôïc thöïc hieän töø naêm 1988 , hoaït ñoäng baûo laõnh NH chuû yeáu taäp trung vaøo caùc doanh nghieäp Nhaø nöôùc . Baûo laõnh NH cuõng laø moät loaïi tín duïng ñöôïc aùp duïng phoå bieán, nhöng tín duïng döôùi daïng chöõ kyù, chöa phaùt sinh giao dòch veà taøi saûn (tieàn hoaëc haøng hoùa). Ñeå ñaûm baûo thöïc hieän moät nghóa vuï cuûa khaùch haøng, NH ñöùng ra baûo laõnh cho khaùch haøng baèng vieäc phaùt haønh caùc chöùng thö baûo laõnh. Chöùng thö baûo laõnh laø giaáy cam keát cuûa NH seõ thöïc hieän nghóa vuï thay ngöôøi ñöôïc baûo laõnh neáu ngöôøi naøy khoâng thöïc hieän nghóa vuï. Baûo laõnh NH coù caùc loaïi thoâng duïng nhö sau : baûo laõnh döï thaàu, baûo laõnh thöïc hieän hôïp ñoàng, baûo laõnh mua haøng traû chaäm, baûo laõnh thanh toaùn, baûo laõnh thueá quan, baûo laõnh thanh toaùn khoaûn taïm öùng, baûo laõnh baûo haønh saûn phaåm, baûo laõnh vay voán,…Trong soá caùc hình thöùc baûo laõnh, baûo laõnh hôïp ñoàng vaø baûo laõnh döï thaàu luoân chieám tyû troïng cao nhaát. -31- 1.3.12 Phaùt haønh vaø ñaàu tö chöùng khoaùn : + Ñaàu tö vaøo chöùng khoaùn laø loaïi hình phoå bieán nhaát trong taøi saûn coù cuûa caùc NHTM taïi caùc nöôùc ñaõ phaùt trieån. + Vaøo cuoái naêm 2004, toång soá voán huy ñoäng cuûa 26 coâng ty nieâm yeát coå phieáu taïi Trung taâm giao dòch chöùng khoaùn TPHCM laø 236 trieäu USD. + Traùi phieáu quoác teá: Toång soá traùi phieáu chuyeån ñoåi nôï laø 566 trieäu USD bao goàm traùi phieáu chieát khaáu, traùi phieáu ngang giaù vaø traùi phieáu ñoái vôùi nôï laõi quaù haïn. + Traùi phieáu coâng ty chuû yeáu do 5 NHTM nhaø nöôùc , 5 coâng ty taøi chính thöïc hieän phaùt haønh ra coâng chuùng vôùi 13.002 tyû ñoàng, kyø haïn töø 1-5 naêm trong thôøi gian 1998-cuoái naêm 2004 (baùo caùo cuûa NHNN vaø Trung taâm giao dòch chöùng khoaùn TPHCM). 1.3.13 Caùc DV khaùc : 1.3.13.1 DV ngaên tuû saét : DV ngaên tuû saét chính laø DV baûo quaûn an toaøn vaät coù giaù. Baûo quaûn an toaøn vaät coù giaù chính laø DV laâu ñôøi nhaát ñöôïc caùc NHTM thöïc hieän. Coâng vieäc baûo quaûn an toaøn vaät coù giaù ñöôïc chia thaønh 2 boä phaän khaùc nhau : + Keùt saét baûo quaûn kyù thaùc : ñöôïc laäp ra ñeå cho khaùch haøng thueâ. Khaùch haøng ñöôïc quyeàn kieåm tra taøi saûn coù giaù cuûa hoï baát kyø thôøi ñieåm naøo. Caùc NH chæ ñôn thuaàn cung caáp kho baûo quaûn. + Tröïc tieáp baûo quaûn caùc giaáy tôø coù giaù trò: NH tröïc tieáp quaûn lyù nhö moät ñaïi lyù ñoái vôùi khaùch haøng. 1.3.13.2 DV uûy thaùc : -32- Ñaây laø DV maø NH thöïc hieän vieäc quaûn lyù taøi saûn vaø quaûn lyù hoaït ñoäng taøi chính cho caù nhaân vaø doanh nghieäp theo söï uûy thaùc cuûa khaùch haøng. NH thöïc hieän vieäc thu phí treân cô sôû giaù trò taøi saûn vaø qui moâ voán maø NH quaûn lyù. Ñaõ nhieàu naêm qua NH ñaõ vaø ñang ñieàu haønh quaûn trò tình hình taøi chính , taøi saûn cuûa caùc caù nhaân vaø coâng ty (vôùi khoaûn phí nhaát ñònh tuøy thuoäc vaøo ñaùnh giaù quy moâ taøi saûn vaø caùc hoaït ñoäng). Haàu heát caùc NH ñeà xuaát thöïc hieän DV uûy thaùc caù nhaân daønh cho caùc caù nhaân vaø hoä gia ñình, DV uûy thaùc thöông maïi-daønh cho caùc doanh nghieäp. Thoâng qua DV uûy thaùc caù nhaân, khaùch haøng coù theå ñeå daønh tieàn chi traû hoïc phí cho con caùi sau naøy baèng caùch chuyeån giao cho NH khaû naêng ñieàu haønh vaø ñaàu tö nguoàn tieàn cuûa hoï trong khi hoï chöa caàn ñeán. Caùc NH thöôøng ñoùng vai troø thöïc hieän di chuùc, ñieàu haønh taøi saûn cuûa khaùch haøng khi qua ñôøi. NH ñaûm baûo nguyeân veïn caùc taøi saûn quyù giaù ñeå ngöôøi thöøa keá nhaän ñöôïc taøi saûn naøy khi ñeán thôøi ñieåm phuø hôïp. Thoâng qua DV uûy thaùc thöông maïi, NH ñieàu haønh danh muïc chöùng khoaùn cuûa coâng ty vaø cung caáp DV ñaïi dieän cho caùc coâng ty, phaùt haønh coå phieáu hay traùi phieáu, chi traû coå töùc hay laõi suaát khi ñeán haïn… 1.3.13.3 DV khaùc : NH coøn phuïc vuï caùc DV khaùc nhö : Kieàu hoái, DV ñaàu tö, DV baûo hieåm, DV ñòa oác, DV tö vaán, DV chuyeån tieàn du hoïc,… 1.4 Ñaùnh giaù chung chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng thôøi gian qua : 1.4.1 Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù chaát löôïng DV NH : -33- Thöïc teá, vieäc ñaùnh giaù chaát löôïng dòch vuï NH khoâng coù chæ tieâu ñònh tính hay ñònh löôïng moät caùch roõ raøng maø thöôøng döïa vaøo moät soá chæ tieâu vöøa ñònh tính vöøa ñònh löôïng sau ñaây : Moät laø, söï thoûa maõn , söï haøi loøng cuûa khaùch haøng vôùi ngaân haøng. NH cung caáp caùc DV NH ñeå ñaùp öùng nhu caàu cuûa khaùch haøng. Neáu DV NH caøng hoaøn haûo, coù chaát löôïng cao thì khaùch haøng seõ chaáp nhaän vaø gaén boù laâu daøi vôùi NH, ñoàng thôøi, NH seõ coù nhieàu cô hoäi thu huùt theâm khaùch haøng môùi. Caùc chæ tieâu ñònh löôïng cuï theå ñaùnh giaù söï thoûa maõn vaø söï haøi loøng veà chaát löôïng DV cuûa NH bao goàm : - Khoâng coù khaùch haøng boû ñi : khaùch haøng ñaõ ñeán giao dòch laàn ñaàu , hoï tieáp tuïc ñeán giao dòch caùc laàn tieáp theo vaø gaén boù laâu daøi vôùi NH. - Soá löôïng khaùch haøng môùi khoâng ngöøng taêng leân. - Giaûm thieåu caùc lôøi phaøn naøn cuûa khaùch haøng , keøm theo ñoù laø nhöõng lôøi khen, caûm phuïc , ñoäng vieân hay goùp yù chaân thaønh cuûa khaùch haøng ñeå naâng cao chaát löôïng vaø ña daïng DV hôn nöõa. Hai laø, caùc sai soùt trong giao dòch vôùi khaùch haøng vaø ruûi ro trong kinh doanh DV cuûa NH. Chaát löôïng DV cuûa NH ngaøy caøng hoaøn haûo seõ goùp phaàn giaûm thieåu caùc sai soùt trong giao dòch cuûa NH vôùi khaùch haøng, giaûm nhöõng lôøi phaøn naøn vaø khieáu naïi cuûa khaùch haøng ñoái vôùi NH, töø ñoù giaûm ruûi ro trong kinh doanh DV cuûa NH. Ba laø, quy moâ vaø tyû troïng thu nhaäp töø DV cuûa NH khoâng ngöøng taêng leân. Ñaây laø keát quaû toång hôïp cuûa caû söï ña daïng DV , söï phaùt trieån DV vaø chaát löôïng DV cuûa NH taêng leân. Song ñöông nhieân laø chaát löôïng DV coù tính noåi troäi hôn caû, bôûi vì neáu chaát löôïng DV khoâng baûo ñaûm , khoâng ñöôïc naâng cao , thì söï ña daïng caùc DV vaø phaùt trieån caùc DV seõ khoâng coù yù nghóa vì khoâng ñöôïc khaùch haøng chaáp nhaän. -34- Boán laø, moät soá chæ tieâu khaùc. Khaû naêng caïnh tranh veà DV NH ngaøy caøng taêng leân , thò phaàn cuûa töøng loaïi DV NH khoâng ngöøng ñöôïc giöõ vöõng vaø caûi thieän. Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu ñoù, taát nhieân laø coøn tuøy thuoäc vaøo söï ña daïng DV, coâng taùc marketing, uy tín vaø danh tieáng cuûa NH, quy moâ vaø maøng löôùi cuûa NH,… 1.4.2 Soá lieäu veà caùc dòch vuï chính cuûa moät soá ngaân haøng: (xem phuï luïc soá 1) 1.4.3 Ñaùnh giaù chung chaát löôïng DV NH thôøi gian qua : Soá löôïng caùc DV NH ñang söû duïng taïi VN môùi chæ tính con soá haøng traêm so vôùi haøng nghìn loaïi saûn phaåm DV cuûa caùc NH nöôùc ngoaøi neân DV NH ñang ñöôïc ñaùnh giaù laø coù raát nhieàu tieàm naêng . Thí duï nhö DV theû : Trong moät vaøi naêm tröôùc ñaây, moät vaøi NHTM lôùn ñi ñaàu trong phaùt haønh theû , môû nhieàu chieán dòch quaûng caùo , khuyeán maïi nhöng soá löôïng theû coøn ít. Töø naêm 2004 ñeán ñaàu naêm 2005, soá löôïng theû noäi ñòa ñaõ taêng ñeán 200%, doanh soá thanh toaùn baèng theû noäi ñòa naêm 2004 ñaõ taêng tôùi 56 laàn so vôùi naêm 2002. Trong maáy naêm gaàn ñaây, toác ñoä taêng tröôûng cuûa caùc ngaønh DV noùi chung raát thaáp, naêm 2000 : 5,32%; 2001 : 6,1%; 2002 : 6,54%; 2003 : 6,45% vaø naêm 2004 laø 7,47%. Tuy nhieân , toác ñoä phaùt trieån cuûa ngaønh DV taøi chính , NH vaãn cao nhaát trong caùc ngaønh DV, naêm 2004 taêng 8,1% , naêm 2003 taêng 7,9% . Trong moät trang baùo caùo veà kinh teá VN naêm 2004, Vieän Nghieân cöùu vaø Quaûn lyù kinh teá Trung öông ñaõ ñaùnh giaù: “Toác ñoä taêng tröôûng cao cuûa ngaønh taøi chính – ngaân haøng vaø baûo hieåm chuû yeáu laø nhôø caùc loaïi hình DV cuûa khu vöïc ngaøy caøng ñöôïc ña daïng hoùa vaø môû roäng hôn cho caùc thaønh phaàn kinh teá trong vaø ngoaøi nöôùc. Hoaït ñoäng huy ñoäng voán, cho vay vaø thanh toaùn phaùt trieån maïnh…” , “ … DV taøi chính , baûo hieåm vaø ngaân haøng tieáp tuïc phaùt trieån vôùi caùc loaïi hình kinh doanh ña daïng hôn. Trong naêm 2004, -35- toång giaù trò xuaát khaåu 3 daïng DV naøy ñaït 660 trieäu USD, taêng 9% so vôùi naêm 2003…” Keát quaû hieän ñaïi hoùa vaø phaùt trieån DV NH hieän ñaïi cuûa heä thoáng NHVN theå hieän roõ neùt nhaát trong lónh vöïc thanh toaùn : ñaõ hình thaønh vaø töøng böôùc hoaøn thieän heä thoáng thanh toaùn qua NH, heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân NH ñem laïi nhieàu keát quaû ñaùng keå ; caùc coâng cuï thanh toaùn ñöôïc môû roäng treân cô sôû öùng duïng kyõ thuaät tin hoïc vôùi thuû tuïc thanh toaùn ñôn giaûn , thôøi gian thanh toaùn ñöôïc ruùt ngaén (tröôùc tính baèng ngaøy, nay tính baèng giaây, phuùt). Haàu heát caùc NHTM ñaõ coù Website rieâng, coù ñòa chæ email ñeå khaùch haøng coù theå truy caäp , tra vaán thoâng tin , moät soá NHTM ñaõ coù theå thöïc hieän ñöôïc moät soá giao dòch thoâng qua caùc DV NH ñieän töû. Chaát löôïng DV NH ngaøy caøng cao, daàn tieán tôùi tieâu chuaån quoác teá, khaùch haøng ñeán vôùi NH khoâng chæ söû duïng nhöõng DV NH truyeàn thoáng maø coøn duøng raát nhieàu caùc DV NH hieän ñaïi, nhôø vaäy caùc NH coù cô hoäi taêng doanh thu haøng naêm. Beân caïnh nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc, vieäc phaùt trieån DV NH hieän ñaïi coøn toàn taïi nhöõng haïn cheá chuû yeáu sau : + DV NH hieän ñaïi noùi chung coøn ñôn ñieäu, chuû yeáu ôû möùc ñoä sô khai, chöa ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu ngaøy caøng cao vaø ña daïng cuûa khaùch haøng. + Chi phí ñaàu tö phaùt trieån caùc DV NH hieän ñaïi lôùn, nhöng hieäu quaû khai thaùc chöa cao, caùc tieän ích chöa ñöôïc khai thaùc trieät ñeå. + Trong quaù trình phaùt trieån, caùc NH coøn thieáu söï lieân keát hôïp taùc vôùi nhau. Moãi NH theo ñuoåi moät chieán löôïc rieâng ñoái vôùi cuøng loaïi saûn phaåm DV coù nhieàu ñieåm töông ñoàng, daãn tôùi laõng phí trong ñaàu tö vaø laøm taêng chi phí vaän haønh, quaûn -36- lyù heä thoáng, ñieån hình laø vieäc caùc NH ñaàu tö vaøo heä thoáng ATM moät caùch rieâng leû, gaây laõng phí lôùn trong ñaàu tö. + Caùc DV NH hieän ñaïi môùi chæ coù theå cung caáp cho moät soá ñoái töôïng khaùch haøng ôû moät vaøi ñòa baøn nhaát ñònh chöù khoâng theå phaùt trieån roäng khaép vaø ñoàng ñeàu trong thôøi gian ngaén do söï phaùt trieån khoâng ñoàng ñeàu giöõa caùc ñòa phöông .. + Ñoä baûo maät vaø an toaøn thoâng tin cho khaùch haøng khi söû duïng caùc DV NH ñieän töû coøn chöa cao, daãn ñeán taâm lyù e ngaïi phaùt trieån DV NH ñieän töû cuûa caùc NH vaø söï khoâng tin töôûng cuûa khaùch haøng khi söû duïng caùc DV naøy. + Trong thanh toaùn caùc coâng cuï thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû ATM,… vaãn coøn bò haïn cheá do taâm lyù öa chuoäng tieàn maët trong daân cö vaø söû duïng caùc coâng cuï thanh toaùn trueàyn thoáng coøn lôùn, vieäc öùng duïng kyõ thuaät tin hoïc trong thanh toaùn coøn haïn cheá , thieáu ñoàng boä , toác ñoä thanh toaùn chöa cao, coøn gaëp nhieàu sai soùt… Nhöõng haïn cheá treân do caùc nguyeân nhaân cô baûn sau: * Nguyeân nhaân khaùch quan : - Söï phoái hôïp giöõa caùc boä , ngaønh trong vieäc xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån DV môùi chæ baét ñaàu. Ñaëc bieät trong lónh vöïc DV taøi chính, caùc ngaønh taøi chính, NH, baûo hieåm thieáu moät chieán löôïc chung vaø söï phoái hôïp qua laïi , söï hoã trôï laãn nhau ñeå phaùt trieån neân soá löôïng , chaát löôïng DV coøn raát haïn cheá. - Ñoä saâu taøi chính cuûa VN coøn thaáp , tyû leä tieát kieäm qua NH trong toång tieát kieäm cuûa neàn kinh teá môùi ñaït khoaûng treân döôùi 30%, trong khi tieàm naêng ñöôïc ñaùnh giaù laø cao hôn nhieàu. Soá coøn laïi chöa ñöôïc khai thaùc ñang naèm trong daân döôùi daïng vaøng, ngoaïi teä, nhaø ñaáât, tieàn maët,… Nhaän thöùc cuûa daân chuùng ñoái vôùi DV NH hieän ñaïi coøn chöa cao, ñôøi soáng ngöôøi daân ñaõ ñöôïc caûi thieän, nhu caàu söû duïng caùc DV taøi chính coù taêng nhö khoâng lôùn, thoùi quen öa -37- duøng tieàn maët trong thanh toaùn vaãn phoå bieán. Nhöõng nguyeân nhaân nhö loøng tin , laïm phaùt, laõi suaát, coâng cuï huy ñoäng voán, thôøi gian laøm vieäc, möùc ñoä caïnh tranh … ñaõ haïn cheá söï phaùt trieån cuûa DV naøy. Ngoaøi ra, nhöõng nguyeân nhaân khaùc nhö söï oån ñònh kinh teá vó moâ, taêng tieàm löïc taøi chính cuûa caùc NHTM vaø phaùt trieån thò tröôøng tieàn teä cuõng caàn ñöôïc ñaùp öùng vaø hoaøn thieän. - Moâi tröôøng kinh doanh NH chöa thaät oån ñònh, coøn nhieàu ruûi ro, caûi caùch kinh teá khu vöïc Nhaø nöôùc chaäm, naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp VN coøn yeáu so vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc. Moâi tröôøng phaùp lyù ñeå trieån khai caùc DV môùi nhö thanh toaùn ñieän töû, caùc DV NH ñieän töû coøn chöa thuaän lôïi, caùc boä luaät nhö Luaät Daân söï, Luaät Hình söï, Luaät Thöông maïi, Luaät NHNN , Luaät caùc TCTD chöa bao quaùt heát caùc vaán ñeà phaùp lyù khi phaùt sinh tranh chaáp. - Cô sôû haï taàng coâng ngheä thoâng tin cho vieäc phaùt trieån caùc DV NH hieän ñaïi nhìn chung ñaõ coù nhieàu caûi tieán , nhöng vaãn coøn ôû trình ñoä laïc haäu so vôùi theá giôùi. Tyû leä ngöôøi daân söû duïng DV Internet coøn thaáp, chi phí Internet coøn cao, vì vaäy vieäc phaùt trieån caùc DV NH hieän ñaïi coøn gaëp raát nhieàu haïn cheá. * Nguyeân nhaân chuû quan : - Thieáu moät chieán löôïc chung , ñoàng boä cuûa ngaønh NH cuõng nhö cuûa töøng NH trong vieäc phaùt trieån saûn phaåm , DV , bao goàm caû chieán löôïc veà taøi chính, nguoàn nhaân löïc. - Kinh doanh cuûa caùc NHTM chuû yeáu vaãn laø cho vay truyeàn thoáng, tyû leä thu nhaäp töø nhöõng DV khaùc thaáp thua so vôùi caùc chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi taïi VN vaø chöa theå so saùnh vôùi caùc NH trong khu vöïc vaø treân theá giôùi . Caùc saûn phaåm DV NH coøn ñôn ñieäu vaø chaäm phaùt trieån . Vieäc trieån khai coâng ngheä thoâng tin ôû caùc NHTM chöa ñöôïc tieán haønh moät caùch ñoàng boä , möùc ñoä töï -38- ñoäng hoùa coøn thaáp, caùc DV hieän ñaïi haàu heát môùi chæ thöû nghieäm hoaëc aùp duïng trong phaïm vi nhoû. Vieäc xaây döïng phaàn meàm öùng duïng chæ môùi taäp trung vaøo moät soá nghieäp vuï NH cô baûn, vieäc nghieân cöùu, öùng duïng tin hoïc hoùa moät soá nghieäp vuï NH coøn chaäm. - Ñoái chieáu vôùi caùc phöông thöùc cung caáp DV cuûa GATS, DV NH chuû yeáu môùi chæ thöïc hieän ôû thò tröôøng noäi ñòa, caùc phöông thöùc khaùc nhö tieâu duøng ngoaøi laõnh thoå, hieän dieän thöông maïi vaø hieän dieän cuûa theå nhaân coøn haïn cheá. - Trình ñoä quaûn lyù vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc coøn thaáp; vaên hoùa NH, trình ñoä daân trí veà NH chöa cao cuõng laø nhöõng nguyeân nhaân haïn cheá söï phaùt trieån DV NH. KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 1 Chöông 1 ñaõ ñi vaøo tìm hieåu theá naøo laø dòch vuï ngaân haøng vaø dòch vuï ngaân haøng troïn goùi, dòch vuï ngaân haøng ñoùng vai troø nhö theá naøo ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa moät neàn kinh teá. Ngoaøi ra, Chöông 1 cuõng lieät keâ moät soá DV NH cô baûn maø caùc NH ôû VN hieän nay ñang aùp duïng cuøng soá lieäu veà moät vaøi DV chính yeáu cuûa caùc NHTM töø naêm 2003 ñeán naêm 2005. Töø ñaây, Chöông 1 ñöa ra nhöõng nhaän xeùt ñaùnh giaù chung veà chaát löôïng DV NH trong thôøi gian qua. -39- CHÖÔNG 2 THÖÏC TRAÏNG DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ CAÙC VAÁN ÑEÀ COØN TOÀN TAÏI 2.1 Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 2.1.1 Lòch söû phaùt trieån cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam : Thaønh laäp naêm 1988, laø moät trong boán Ngaân haøng thöông maïi Nhaø nöôùc lôùn nhaát cuûa Vieät Nam (tính ñeán thôøi ñieåm thaønh laäp, nay laø naêm Ngaân haøng thöông maïi Nhaø nöôùc, theâm NH phaùt trieån nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long) vaø ñöôïc xeáp haïng laø moät trong 23 Doanh nghieäp ñaëc bieät. Teân giao dòch luùc ñoù laø ICBV (VIETINCOMBANK). Ñaây laø moät phaùp nhaân thöïc hieän cheá ñoä haïch toaùn ñoäc laäp, ñöôïc Ngaân saùch Nhaø nöôùc caáp voán ban ñaàu laø 200 tyû ñoàng töông ñöông 30 trieäu USD (thôøi ñieåm baáy giôø) voán naøy ñöôïc boå sung haøng naêm theo qui ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc (quyeát ñònh soá 67/QÑ-NH5 ngaøy 27/03/1993 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam). -40- Theo quyeát ñònh thaønh laäp laïi Ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam soá 258/QÑ- NH5 ngaøy 24/09/1996 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam thì voán ñieàu leä cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam ñöôïc xaùc ñònh laïi laø 1.100 tyû ñoàng. Thaùng 08/1992, Ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam ñaõ nghieân cöùu söûa ñoåi Ñieàu leä hoaït ñoäng cuûa mình vaø ñaõ ñöa ra moâ hình Ngaân haøng Coâng thöông hai caáp. Bao goàm hoäi sôû chính vaø caùc chi nhaùnh tröïc thuoäc tröïc tieáp ñaõ ñöôïc Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc chaáp thuaän vaø ñöôïc ghi vaøo Ñieàu leä toå chöùc vaø hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam (Teân giao dòch môùi laø Incombank). Incombank coù toång taøi saûn chieám hôn 25% thò phaàn trong toaøn boä heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Nguoàn voán cuûa Incombank luoân taêng tröôûng qua caùc naêm, taêng maïnh keå töø naêm 1996, ñaït bình quaân hôn 20%/1naêm, ñaëc bieät coù naêm taêng 35% so vôùi naêm tröôùc. Coù maïng löôùi kinh doanh traûi roäng toaøn quoác bao goàm Truï sôû chính (taïi Haø Noäi), 2 vaên phoøng ñaïi dieän, 2 Sôû Giao dòch lôùn (taïi Haø Noäi vaø TPHCM), 134 chi nhaùnh , 150 phoøng Giao dòch, 425 ñieåm giao dòch vaø quyõ tieát kieäm. Coù 03 Coâng ty haïch toaùn ñoäc laäp laø Coâng ty Cho thueâ Taøi chính NHCT, Coâng ty TNHH Chöùng khoaùn NHCT, Coâng ty Quaûn lyù vaø Khai thaùc Taøi saûn NHCT vaø 02 ñôn vò söï nghieäp laø Trung taâm Coâng ngheä Thoâng tin vaø Trung taâm Ñaøo taïo. Laø thaønh vieân ñoàng saùng laäp vaø laø coå ñoâng chính cuûa caùc Toå chöùc Taøi chính Tín duïng: - Saøi Goøn Coâng thöông Ngaân haøng - Indovinabank (Ngaân haøng lieân doanh ñaàu tieân taïi Vieät Nam) - Coâng ty cho thueâ Taøi chính quoác teá VN - VILC (Coâng ty cho thueâ Taøi chính quoác teá ñaàu tieân taïi Vieät Nam) -41- - Coâng ty Lieân doanh Baûo hieåm Chaâu AÙ – NHCT (IAI). - Coâng ty chuyeån maïch Taøi chính Quoác gia VN. Laø thaønh vieân chính thöùc cuûa: - Hieäp hoäi Ngaân haøng Vieät Nam (VNBA) - Hieäp hoäi caùc ngaân haøng Chaâu AÙ (ABA) - Hieäp hoäi Thanh toaùn vieãn thoâng Lieân ngaân haøng toaøn caàu (SWIFT) - Toå chöùc Phaùt haønh vaø Thanh toaùn theû VISA, MASTER quoác teá. - Phoøng thöông maïi vaø coâng nghieäp VN (VCCI) - Hieäp hoäi caùc Ñònh cheá taøi chính cho vay Doanh nghieäp vöøa vaø nhoû APEC - Hieäp hoäi caùc Doanh nghieäp vöøa vaø nhoû VN Ñaõ kyù 8 Hieäp ñònh Tín duïng khung vôùi caùc quoác gia Bæ, Ñöùc, Haøn quoác, Thuïy Só vaø coù quan heä ñaïi lyù vôùi 776 ngaân haøng lôùn cuûa hôn 60 quoác gia treân khaép caùc chaâu luïc (coù theå thanh toaùn baèng ñieän SWIFT coù maõ khoùa thaúng tröïc tieáp tôùi 18.312 NH, chi nhaùnh NH vaø phoøng ban cuûa hoï treân toaøn theá giôùi). Hieän nay, soá voán ñieàu leä cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam laø 2.100 tyû. Taát caû caùc ñôn vò thöïc hieän haïch toaùn kinh teá noäi boä vaø tröïc thuoäc söï quaûn lyù ñieàu haønh cuûa Toång Giaùm ñoác Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam. Caùc dòch vuï cung caáp: Môû taøi khoaûn thanh toaùn vaø nhaän tieàn göûi, ñaàu tö cho vay vaø baûo laõnh, taøi trôï thöông maïi, chuyeån tieàn, phaùt haønh vaø thanh toaùn theû, seùc du lòch, kinh doanh ngoaïi hoái, kinh doanh chöùng khoaùn, baûo hieåm vaø cho thueâ taøi chính, … Laø moät trong nhöõng Ngaân haøng thöông maïi ñi ñaàu trong vieäc caûi tieán coâng ngheä ngaân haøng vaø hieän ñaïi hoùa ngaân haøng ôû Vieät Nam. Chuû trì tieåu döï aùn “Thanh -42- toaùn ñieän töû trong thöông maïi ñieän töû” thuoäc döï aùn quoác gia veà xaây döïng khung chính saùch phaùt trieån thöông maïi ñieän töû cuûa Chính phuû Vieät Nam. 2.1.2 Giôùi thieäu veà Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam: Sôû Giao Dòch II- Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam (SGDII NHCTVN) ñöôïc thaønh laäp vaøo ngaøy 01/10/1997 theo Quyeát ñònh soá 53/QÑ-NHCT ngaøy 16/10/1997 cuûa Hoäi Ñoàng Quaûn Trò Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam, vôùi teân giao dòch quoác teá laø Industrial And Commercial Bank of Viet Nam - Main Transaction Office II, vieát taét laø ICBV-MTOII. Truï sôû hoaït ñoäng toaï laïc taïi Soá 79A - Haøm Nghi - Quaän I - TP HCM, trung taâm taøi chính ngaân haøng cuûa TP HCM. Maïng löôùi cuûa SGDII - NHCTVN bao goàm: 1 – Phoøng giao dòch khu coâng nghieäp Hieäp Phöôùc: khu coâng nghieäp Hieäp Phöôùc, Xaõ Long Thôùi, Huyeän Nhaø Beø, TP.HCM). 2 - Ñieåm Giao Dòch Soá 1: 19 Phan Chu Trinh, Q.1, Tp.HCM. 3 - Ñieåm Giao Dòch Soá 2: 2D Leâ Lôïi, P.Beán Ngheù, Q.1, Tp.HCM. 4 - Ñieåm Giao Dòch Soá 3: Ga Quoác teá, Saân bay Taân Sôn Nhaát, Q.Taân bình, Tp.HCM. • Maïng löôùi khaùch haøng: treân 10.000 khaùch haøng hieän ñang giao dòch taïi SGDII NHCTVN,• hôïp taùc vôùi gaàn 100 trung taâm tö vaán du hoïc,• giao dòch treân 40 ñaïi lyù thu ñoåi ngoaïi teä, •hôïp taùc vôùi caùc ñôn vò cung öùng dòch vuï nhö böu ñieän, ñieän löïc, caáp nöôùc,... trong vieäc thöïc hieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, hôïp taùc vôùi caùc toå chöùc Kieåm toaùn, Ñònh giaù taøi saûn, Baûo hieåm cung caáp dòch vuï cho khaùch haøng. • Hieän nay , SGDII NHCTVN coù ñoäi nguõ caùn boä coâng nhaân vieân gaàn 500 ngöôøi, Ban Laõnh ñaïo laø nhöõng ngöôøi coù kinh nghieäm laâu naêm trong ngaønh ngaân -43- haøng vaø phaàn lôùn ñeàu coù hoïc vò Thaïc syõ, Tieán syõ hoaëc ñang theo hoïc. Ñoäi nguõ caùn boä nhaân vieân daàn ñöôïc treû hoaù, naêng ñoäng, saùng taïo vaø ñeàu coù trình ñoä ñaïi hoïc vaø treân ñaïi hoïc phuø hôïp vôùi coâng vieäc coâng taùc. Ñoäi nguõ nhaân vieân coù trình ñoä chuyeân moân cao, phuïc vuï taän tình • Xaùc ñònh yeáu toá con ngöôøi ñoùng vai troø quyeát ñònh ñoái vôùi söï thaønh coâng cuûa Sôû Giao Dòch II - NHCTVN. Ñoäi nguõ CBCNV ñöôïc ñaøo taïo baøi baûn vaø thöôøng xuyeân caäp nhaät nhöõng kieán thöùc môùi saün saøng ñaùp öùng toát nhaát nhu caàu cuûa quyù khaùch haøng. Muïc tieâu, ñònh höôùng chieán löôïc cuûa Ngaân Haøng Coâng Thöông Vieät Nam (NHCTVN) ñeán naêm 2010 laø "Xaây döïng NHCTVN thaønh moät Ngaân haøng thöông maïi chuû löïc vaø hieän ñaïi cuûa Nhaø nöôùc, hoaït ñoäng kinh doanh coù hieäu quaû, taøi chính laønh maïnh, kyõ thuaät coâng ngheä cao, kinh doanh ña naêng, chieám thò phaàn lôùn ôû Vieät Nam".Phöông chaâm hoaït ñoäng trong giai ñoaïn 2000-2005 cuûa NHCTVN laø "Phaùt trieån an toaøn vaø hieäu quaû"; Sau giai ñoaïn 2005, laø "Hoäi nhaäp vaø phaùt trieån vöõng chaéc", trôû thaønh Ngaân haøng ñaït tieâu chuaån tieân tieán trong khu vöïc. Sôû Giao Dòch II - Ngaân Haøng Coâng Thöông Vieät Nam laø thaønh vieân coù quy moâ hoaït ñoäng lôùn nhaát cuûa heä thoáng NHCT VN, laø moät ngaân haøng maïnh coù khaû naêng caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng trong nöôùc vaø khu vöïc. Trong thôøi gian qua SGDII NHCTVN luoân ñöôïc khaùch haøng ñaùnh giaù laø moät ngaân haøng coù uy tín; Ñöôïc Nhaø nöôùc, UBND TP HCM vaø caùc ban ngaønh coâng nhaän coù nhieàu thaønh tích noåi baät, ñoùng goùp vaøo söï phaùt trieån cuûa ngaønh ngaân haøng; phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi cuûa Khu vöïc vaø caû nöôùc. Sôû Giao Dòch II - NHCTVN ñaõ xaây döïng taàm nhìn chieán löôïc vaø söù meänh cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình trong giai ñoaïn töø nay ñeán naêm 2010 vaø caùc naêm keá tieáp laø:Tieáp tuïc daãn ñaàu trong heä thoáng NHCTVN veà quy moâ hoaït ñoäng - hieäu quaû kinh -44- doanh; trôû thaønh moät trong soá Ngaân haøng ñöùng ñaàu treân ñòa baøn TP.HCM. Caùc muïc tieâu cuï theå cuûa taàm nhìn chieán löôïc vaø söù meänh cuûa Sôû Giao Dòch II - NHCTVN: - Xaây döïng Sôû Giao Dòch II - NHCTVN trôû thaønh Ngaân haøng ña naêng, chuyeån dòch maïnh cô caáu kinh doanh. Keát hôïp giöõa baùn buoân vaø baùn leû, trong ñoù phaùt trieån maïnh nghieäp vuï ngaân haøng baùn leû coù tính caïnh tranh cao. Tieáp tuïc giöõ vöõng thò phaàn tín duïng ñi ñoâi vôùi cô caáu laïi danh muïc tín duïng, ñaàu tö cho caùc khaùch haøng vaø ngaønh haøng coù trieàn voïng phaùt trieån. - Phaùt trieån thò phaàn phi tín duïng: trôû thaønh moät trong caùc NHTM ñi ñaàu trong phaùt trieån caùc dòch vuï Theû, chuyeån tieàn du hoïc, chuyeån tieàn kieàu hoái, cho thueâ keùt saét ….vôùi saûn phaåm ña daïng, giaù trò gia taêng vöôït baäc, chaát löôïng dòch vuï hoaøn haûo, taïo caïnh tranh, thöông hieäu vaø baûn saéc rieâng. - Trôû thaønh Ngaân haøng coù trình ñoä khoa hoïc coâng ngheä hieän ñaïi, khai thaùc hieäu quaû nhieàu coâng ngheä môùi trong hoaït ñoäng quaûn lyù vaø kinh doanh; öùng duïng vaø cung öùng nhieàu saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng ñieän töû hieän ñaïi cho khaùch haøng - Hình thaønh maïng löôùi Ngaân haøng roäng khaép vaø maïng löôùi khaùch haøng caøng caøng phaùt trieån ñeå phuïc vuï khaùch haøng tieän lôïi nhaát vaø hieäu quaû nhaát. SGDII NHCTVN coù nhieäm vuï toå chöùc thöïc hieän kinh doanh tieàn teä tín duïng vaø cung caáp caùc dòch vuï trong heä thoáng ngaân haøng ñeán caùc toå chöùc kinh teá, caù nhaân, … trong vaø ngoaøi nöôùc, laø ngaân haøng caáp vuøng vôùi phaïm vi hoaït ñoäng roäng khaép caùc tænh Phía Nam vaø Mieàn Trung. Qua 9 naêm hoaït ñoäng, SGDII NHCTVN ñaõ nhanh choùng ñaàu tö thieát bò kyõ thuaät, ñaøo taïo vaø naâng cao trình ñoä ñoäi nguõ caùn boä, phaùt trieån nghieäp vuï thanh toaùn toaøn quoác vaø môû roäng phaùt trieån caùc dòch vuï trong vaø ngoaøi nöôùc. -45- SGDII NHCTVN laø Chi nhaùnh ñaàu tieân ñöôïc Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam choïn thöïc hieän thí ñieåm chöông trình hieän ñaïi hoùa ngaân haøng ôû khu vöïc Phía Nam, cung caáp nhaân löïc cuøng vôùi Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam trieån khai chöông trình hieän ñaïi hoùa ñeán caùc Chi nhaùnh ôû Phía Nam. SGDII NHCTVN hoaït ñoäng theo phöông chaâm “Phaùt trieån, an toaøn vaø hieäu quaû” vaø “ Söï thaønh coâng cuûa moãi khaùch haøng cuõng laø söï thaønh coâng cuûa Sôû Giao Dòch II - Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam”. 2.1.3 Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh vaø moät soá DV chuû yeáu cuûa Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam caùc naêm qua 2.1.3.1 Soá lieäu thöïc hieän : Baûng 2.1 : Soá lieäu thöïc hieän moät soá DV chuû yeáu vaø keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa SGDII-NHCTVN töø 2003-2006 Chæ tieâu Ñôn vò tính 2003 2004 2005 9thaùng2006 Tieàn göûi Tyû ñoàng 5.779 5.786 7.385 7.438 Dö nôï cho vay vaø ñaàu tö Tyû ñoàng 4.752 4.817 5.298 5.713 Thanh toaùn noäi ñòa Tyû ñoàng 206.741 202.470 242.964 186.000 Thanh toaùn quoác teá Trieäu USD 617 801 1.070 881 Kinh doanh ngoaïi teä Trieäu USD 1.326 1.058 1.140 838 Theû thanh toaùn ATM Theû 3.012 7.230 40.468 67.468 Maùy ATM Maùy 3 18 49 52 Thu nhaäp thuaàn** Tyû ñoàng -130 -17,8 288 298 ** Do haäu quaû cuûa vuï aùn Minh Phuïng – Epco ñeå laïi naêm 1997, neân töø naêm 1997- 2004, keát quaû kinh doanh cuûa SGDII – NHCTVN bò loã. Ñôn vò : tyû ñoàng -46- -200 -100 0 100 200 300 2003 2004 2005 9T2006 Bieåu ñoà 2.1 : Thu nhaäp thuaàn cuûa SGDII – NHCTVN 2.1.3.2 Thò phaàn cuûa SGDII trong toaøn heä thoáng NHCTVN: Baûng 2.2 : Thò phaàn moät soá DV chuû yeáu cuûa SGDII trong toaøn heä thoáng NHCTVN Chæ tieâu 2003 2004 2005 Vò trí 9thaùng2006 Tieàn göûi 8% 7% 7% 2 6,5% Dö nôï 9% 8% 7% 1 7,5% Thanh toaùn noäi ñòa 28% 19% 18% 1 21% Thanh toaùn quoác teá 20% 21% 22% 1 22% Kinh doanh ngoaïi teä 24% 24% 25% 1 23% Theû thanh toaùn ATM 22% 16% 18% 1 17% Maùy ATM 12% 22% 15% 1 15% Thu nhaäp thuaàn - - 14% 2 16% Nguoàn : Baùo caùo Thöôøng nieân cuûa NHCTVN vaø caùc baùo caùo toång keát hoaït ñoäng cuûa SGDII-NHCTVN 2.1.3.3 Thò phaàn cuûa SGDII treân ñòa baøn TPHCM naêm 2005: Baûng 2.3 : Thò phaàn moät soá DV chuû yeáu cuûa SGDII-NHCTVN treân ñòa baøn TPHCM Chæ tieâu Ñôn vò tính Toång soá SGDII Thò phaàn Vò trí Tieàn göûi Tyû ñoàng 181.000 7.385 4,1% 6 Dö nôï cho vay neàn kinh teá Tyû ñoàng 170.000 4.800 2,8% 7 Thanh toaùn noäi ñòa Tyû ñoàng 1.100.000 242.964 22% 1 Thanh toaùn quoác teá Trieäu USD 35.000 1.070 3,1% 2 -47- Kinh doanh ngoaïi teä Trieäu USD 39.000 1.140 3% 4 Theû thanh toaùn ATM Theû 800.000 40.468 1,9% 5 Lôïi nhuaän Tyû ñoàng 5.100 288 5,6% 2 Nguoàn : Baùo caùo Thöôøng nieân cuûa NHNN TPHCM vaø baùo caùo toång keát hoaït ñoäng cuûa SGDII-NHCTVN 2.2 Thöïc traïng caùc dòch vuï ngaân haøng taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông VN 2.2.1 Caùc DV ngaân haøng ñang thöïc hieän taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông VN vaø soá lieäu thöïc hieän qua caùc naêm 2.2.1.1 DV Tín duïng ¾ Huy ñoäng tieàn göûi : - Aùp duïng nhieàu hình thöùc tieàn göûi hieän coù ôû caùc NHTM VN hieän nay nhö : tieàn göûi khoâng kyø haïn, coù kyø haïn, tieát kieäm döï thöôûng, tieàn göûi laõi suaát baäc thang, phaùt haønh kyø phieáu, chöùng chæ tieàn göûi… - Phaùt trieån maïnh nguoàn voán trong ñieàu kieän caïnh tranh gay gaét, nhieàu keânh huy ñoäng voán môùi ra ñôøi laø thaønh tích noåi baät cuûa SGDII trong naêm 2005. Nguyeân nhaân do SGDII môû roäng ñöôïc maïng löôùi khaùch haøng tieàn göûi, giöõ vöõng vaø thu huùt ñöôïc caùc ñôn vò coù nguoàn tieàn göûi lôùn nhö kho baïc nhaø nöôùc, baûo hieåm,… tieàn göûi daân cö taêng tröôûng oån ñònh do uy tín cuûa NHCTVN ñaõ daàn hoài phuïc sau vuï aùn Minh Phuïng – Epco. - Ñeán 31/12/2005, nguoàn voán huy ñoäng cuûa SGDII laø 7.385 tyû ñoàng, taêng 1.599 tyû ñoàng töông öùng taêng 27,64% so vôùi naêm 2004. - Ñeán 30/9/2006 , nguoàn voán huy ñoäng cuûa SGDII laø 7.500 tyû ñoàng, taêng 24,83% so vôùi cuøng kyø vaø taêng 1,55% so vôùi ñaàu naêm. ¾ Cho vay : -48- - Thöïc hieän cho vay ñoái vôùi taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá : töø caùc doanh nghieäp lôùn , ñeán doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, töø caùc hoä kinh doanh caù theå ñeán caùc caù nhaân vay tieâu duøng,… Cho vay khoâng phaân bieät doanh nghieäp nhaø nöôùc hay coâng ty coå phaàn, traùch nhieäm höõu haïn hay lieân doanh nöôùc ngoaøi,… - Nhìn chung, chaát löôïng tín duïng ñöôïc naâng cao, quaûn lyù tín duïng chaët cheõ. Thöïc hieän ñöôïc chuû tröông gaén tín duïng vôùi vieäc phaùt trieån DV khaùc, nhaát laø vieäc phaùt trieån theû, quan heä toaøn dieän vôùi doanh nghieäp vay voán. - Taêng tröôûng, môû roäng quy moâ tín duïng phuø hôïp vôùi söï phaùt trieån hoaït ñoäng kinh doanh cuûa doanh nghieäp. - Tyû leä cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo ñöôïc naâng leân 65%, tyû leä cho vay caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc chieám 24%. - Ñeán 31/12/2005, toång dö nôï caùc khoaûn cho vay, ñaàu tö vaø kinh doanh khaùc laø 5.298 tyû ñoàng, taêng 10% so vôùi naêm 2004. - Ñeán 30/9/2006 toång dö nôï caùc khoaûn cho vay, ñaàu tö vaø kinh doanh khaùc laø 5.600 tyû ñoàng, taêng 8,24% so vôùi cuøng kyø, taêng 5,7% so vôùi ñaàu naêm. 2.2.1.2 DV thanh toaùn vaø Taøi trôï thöông maïi ¾ Thanh toaùn noäi ñòa: - Vaän duïng taát caû caùc phöông thöùc thanh toaùn qua heä thoáng NH nhö: Thanh toaùn baèng uûy nhieäm thu, Thanh toaùn baèng uûy nhieäm chi, Thanh toaùn baèng theû, sec, Chuyeån tieàn ñieän töû,… - Vôùi ñoäi nguõ thanh toaùn vieân treû, khoûe, naêng ñoäng veà chaát löôïng vaø ñoâng ñaûo veà soá löïông neân DV thanh toaùn qua SGDII ngaøy caøng laøm haøi loøng khaùch haøng. -49- - Vôùi vieäc thöïc hieän “giao dòch moät cöûa” sau khi hieän ñaïi hoùa heä thoáng maïng thanh toaùn trong toaøn heä thoáng NHCTVN, DV thanh toaùn chuyeån tieàn noäi ñòa cuûa SGDII ngaøy caøng khaû quan : Ñeán 31/12/2005 toång doanh soá thanh toaùn laø 242.964 tyû ñoàng, taêng 20% so vôùi naêm 2004; 6 thaùng ñaàu naêm 2006 soá lieäu naøy laø 124.210 tyû ñoàng, taêng 7% so vôùi cuøng kyø, 9 thaùng ñaàu naêm 2006 laø 186.485 tyû ñoàng. ¾ Thanh toaùn quoác teá : - Hieän nay, SGDII ñang aùp duïng caùc phöông thöùc thanh toaùn quoác teá : chuyeån tieàn, nhôø thu, tín duïng chöùng töø (L/C), chieát khaáu boä chöùng töø haøng xuaát vaø ñang soaïn thaûo phöông thöùc bao thanh toaùn. - Thöïc hieän chính saùch öu ñaõi veà phí thanh toaùn quoác teá ñoái vôùi khaùch haøng coù quan heä vay voán. - Coâng taùc tö vaán cho khaùch haøng ñöôïc xem troïng vaø ñaõ thu ñöôïc keát quaû khaû quan, nhaát laø trong vieäc thu huùt caùc doanh nghieäp môùi, caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu qua SGDII. - Doanh soá thanh toaùn quoác teá qua SGDII naêm 2005 laø 1.070 trieäu USD, taêng 9,18% so vôùi naêm 2004; 9 thaùng ñaàu naêm 2006 doanh soá naøy laø 881 trieäu USD , taêng 9,33% so vôùi cuøng kyø. 2.2.1.3 DV ngaân quyõ: ¾ Thöïc hieän taát caû caùc DV lieân quan ñeán ngaân quyõ nhö thu chi taïi quaày (tieàn maët VND vaø 10 loaïi ngoaïi teä maët maïnh nhö Dollar Myõ USD, Euro EUR, Baûng Anh GBP, Yen Nhaät JPY, Franc Thuïy Syõ CHF, Dollar Canada CAD, Dollar UÙc AUD, Dollar Singapore SGD, Dollar Hongkong HKD, Baht Thaùi -50- Lan THB) – laø moät trong nhöõng NH thu chi nhieàu loaïi ngoaïi teä maët nhaát hieän nay treân thò tröôøng TPHCM. ¾ Nghieäp vuï thu chi hoä tieàn haøng , chi traû hoä löông cuõng ñöôïc phaùt trieån maïnh taïi SGDII trong thôøi gian qua. ¾ Ngoaøi ra , do coù nguoàn ngoaïi teä maët USD doài daøo , SGDII coøn thöïc hieän caùc DV giao nhaän ngoaïi teä maët vôùi caùc NH khaùc treân ñòa baøn, trôû thaønh 1 trong 2 NH (cuøng vôùi ngaân haøng ngoaïi thöông) coù löôïng ngoaïi teä maët lôùn nhaát hieän nay. ¾ Soá lieäu thöïc hieän nhö sau : - Veà thu chi tieàn maët : Baûng 2.4 : Soá lieäu thöïc hieän DV thu chi tieàn maët cuûa SGDII-NHCTVN Thöïc hieän 2005 2005/2004 Thöïc hieän 9T 2006 9T2006/cuøng kyø Toång thu VND (tyû ñoàng) 12.378 115% 11.580 105% Toång chiVND (tyû ñoàng) 13.382 120% 11.597 106% Toång thu USD (trieäu USD) 363 95% 314 112% Toång chi USD (trieäu USD) 361 95% 317 118% Nguoàn : Baùo caùo toång keát nghieäp vuï kho quyõ cuûa SGDII NHCTVN - Veà thu chi löu ñoäng : Ñeán heát naêm 2005 SGDII ñang kyù hôïp ñoàng thu tieàn maët vôùi 13 ñôn vò, toå chöùc thu löu ñoäng taïi 27 ñieåm, kyù 2 hôïp ñoàng chi tieàn maët vôùi 7 ñieåm chi ; haàu heát ñeàu mieãn phí. - Veà giao dòch ngoaïi teä maët : hieän ñang quan heä giao dòch ngoaïi teä maët vôùi hôn 10 NHTM vaø chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi treân ñòa baøn TPHCM. Doanh soá -51- giao dòch ngoaïi teä maët naêm 2005 laø 60 trieäu USD; 9 thaùng ñaàu naêm 2006 laø 45 trieäu USD . 2.2.1.4 Theû thanh toaùn: ¾ Hieän nay SGDII ñang thöïc hieän phaùt haønh theû thanh toaùn vaø ruùt tieàn noäi ñòa ATM (nay ñoåi teân laø theû E-Partner) vôùi 3 loaïi C-Card, S-Card, vaø G-Card vaø theû Cash – Card; Theû tín duïng quoác teá VISA, MASTER (loaïi Theû vaøng vaø Theû chuaån). ¾ Veà cô baûn dòch vuï theû cuûa SGDII NHCTVN coù nhieàu tieän ích töông ñöông vôùi theû cuûa caùc NH ngoaïi thöông, Ñoâng AÙ. So vôùi NH Ñaàu tö phaùt trieån vaø NH Noâng nghieäp thì theû cuûa SGDII thoâng duïng hôn. Theû cuûa SGDII ñaõ thanh toaùn tröïc tuyeán ñieän thoaïi coá ñònh, thanh chuyeån khoaûn tieàn nöôùc, tieàn ñieän, mua theû caøo traû tröôùc (Vinaphone, Mobiphone, Internet), nhaän tieàn kieàu hoái,… ¾ Ñeán cuoái naêm 2005 soá löôïng theû SGDII ñaõ phaùt haønh laø 40.468 theû ATM vaø hôn 2.000 theû tín duïng quoác teá. 9 thaùng ñaàu naêm 2006 ñaõ môû theâm ñöôïc 27.000 theû ATM nöõa , taêng 18,53% so vôùi cuøng kyø, ñöa toång soá theû ñaõ phaùt haønh luõy keá laø 67.468. 2.2.1.5 Heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM: ¾ Neáu naêm 2003 SGDII môùi chæ coù 3 maùy ruùt tieàn töï ñoäng ATM thì ñeán naêm 2005 ñaõ taêng voït leân 49 maùy (taêng hôn 16 laàn) , 9 thaùng ñaàu naêm 2006 ñaõ coù ñeán 52 maùy (taêng hôn 17 laàn) cuûa SGDII hieän dieän khaép TPHCM, naâng toång soá maùy cuûa NHCTVN treân ñòa baøn leân 99 maùy. ¾ Caùc maùy ATM cuûa SGDII ñeàu ñöôïc ñaët ôû nhöõng nôi ñoâng daân cö, sieâu thò, caùc khu coâng nghieäp taïo thuaän lôïi cho khaùch haøng deã daøng ruùt tieàn, thanh toaùn chuyeån khoaûn khi coù nhu caàu maø khoâng caàn ñeán truï sôû NH. -52- 2.2.1.6 E-Banking: ¾ NHCTVN ñaõ trieån khai DV Internet Banking caùch ñaây vaøi naêm , tuy nhieân saûn phaåm môùi chæ thöïc hieän ñöôïc vaán tin taøi khoaûn, vaán tin lòch söû caùc giao dòch tröôùc,… ¾ SGDII ñang thöû nghieäm vaø baét ñaàu ñöa vaøo phuïc vuï DV Intranet – Banking laø maïng ñieän töû keát noái giöõa NH vaø khaùch haøng , giuùp khaùch haøng coù theå chuyeån nhöõng nhu caàu nhö Giaáy ñeà nghò mua baùn ngoaïi teä, Giaáy ñeà nghò göûi voán, vay voán, UÛy nhieäm chi, UÛy nhieäm thu,… qua heä thoáng Intranet – Banking ñeå NH coù theå giaûi quyeát caáp thieát nhöõng nhu caàu naøy khi khaùch haøng chöa theå ñeán ngay truï sôû NH giao dòch ñöôïc. 2.2.1.7 Kinh doanh tieàn teä: ¾ SGDII ñang thöïc hieän cho vay voán lieân NH maø chuû yeáu laø VND. ¾ Veà kinh doanh / mua baùn ngoaïi teä, SGDII laø moät chi nhaùnh maïnh nhaát trong heä thoáng NHCT , kinh doanh an toaøn vaø coù hieäu quaû. Hieän nay SGDII ñang mua baùn 10 loaïi ngoaïi teä maët, 15 loaïi ngoaïi teä chuyeån khoaûn – laø NH kinh doanh nhieàu loaïi ngoaïi teä nhaát hieän nay treân ñòa baøn TPHCM. ¾ Caùc saûn phaåm mua baùn ngoaïi teä cuûa SGDII ñang thöïc hieän laø : mua baùn tieàn maët vaø chuyeån khoaûn vôùi caùc caù nhaân, toå chöùc kinh teá vaø toå chöùc tín duïng khaùc; mua baùn giao ngay, kyø haïn, hoaùn ñoåi, chuyeån ñoåi caùc loaïi ngoaïi teä,… ¾ Doanh soá mua baùn cuûa SGDII ñaõ leân hôn 1 tyû USD / naêm ; naêm 2005 laø 1,14 tyû USD , 9 thaùng ñaàu naêm 2006 laø gaàn 900 trieäu USD. 2.2.1.8 DV Cung caáp thoâng tin taøi chính : ¾ SGDII coù DV thoâng baùo Tyû giaù hoái ñoaùi haøng ngaøy qua fax. ¾ SGDII ñaõ coù Website rieâng cuûa mình vôùi thieát keá ñeïp, deã hieåu, deã söû duïng vaø deã tìm thoâng tin. -53- ¾ Website cuûa SGDII : www.icbsgd2.com.vn ñöôïc caäp nhaät thöôøng xuyeân caùc tin töùc coù lieân quan ñeán taøi chính NH , ñaëc bieät laø caùc thoâng tin quaûng caùo caùc saûn phaåm, DV cuûa SGDII. 2.2.1.9 Baûo laõnh ngaân haøng: ¾ Hieän SGDII ñang thöïc hieän raát nhieàu hình thöùc baûo laõnh, caû veà VND vaø ngoaïi teä, bao goàm caùc loaïi sau : baûo laõnh döï thaàu, baûo laõnh thöïc hieän hôïp ñoàng, baûo laõnh mua haøng traû chaäm, baûo laõnh thanh toaùn, … 2.2.1.10 Caùc DV khaùc: ¾ DV kieàu hoái : - Thöïc hieän chuyeån tieàn vaø chi traû kieàu hoái töø caùc nöôùc coù ñoâng Vieät kieàu , du hoïc sinh , lao ñoäng Vieät Nam sinh soáng nhö Myõ, Canada, UÙc,… - Chi traû kieàu hoái cho caùc caù nhaân vaø caùc coâng ty ñöôïc pheùp kinh doanh kieàu hoái baèng caû 2 hình thöùc VND vaø ngoaïi teä. ¾ DV ngaên tuû saét : - Hieän nay treân ñòa baøn TPHCM chæ môùi coù 4 NH coù DV naøy laø SGDII, NH ANZ, NH Phöông Nam vaø Sacombank. - Theo ñaùnh giaù cuûa caùc NH vaø khaùch haøng thì DV ngaên tuû saét cuûa SGDII hôn haún caùc NH khaùc do : + Heä thoáng ngaên tuû saét ñaït chaát löôïng quoác teá, kho chöùa ngaên tuû saét roäng vaø an toaøn. + Lôïi theá uy tín cuûa NHTM nhaø nöôùc. + Luoân coù nhaân vieân tröïc taïi kho vaø baûo veä tröïc voøng ngoaøi; tröôùc khi khaùch haøng xuoáng kho ñeàu qua söï kieåm tra cuûa 3 löôït (nhaân vieân taïi quaày, baûo veä vaø nhaân vieân tröïc kho) vaø coù camera quay film löu laïi ñieàu ñoù laøm cho khaùch haøng caûm thaáy an toaøn, chaët cheõ. -54- - Trong naêm 2005 soá hôïp ñoàng ngaên tuû saét ñaõ môû vôùi khaùch haøng laø 335 tuû, taêng 22% so vôùi 2004, 9 thaùng ñaàu naêm 2006 , soá hôïp ñoàng laø 408 tuû, taêng 22% so vôùi ñaàu naêm. ¾ DV chuyeån tieàn du hoïc : - So vôùi caùc NHTM treân ñòa baøn thì DV chuyeån tieàn du hoïc cuûa SGDII caïnh tranh vaø chieám moät thò phaàn lôùn khoaûng treân döùôi 30% (ñöùng ñaàu). - Vôùi vieäc kòp thôøi ñieàu chænh chính saùch khaùch haøng, thuû tuïc ñôn giaûn, ñaùp öùng ñaày ñuû nhu caàu veà nhieàu loaïi ngoaïi teä cho khaùch haøng, phí caïnh tranh, hoa hoàng moâi giôùi cao, DV du hoïc tieáp tuïc laø lôïi theá cuûa SGDII. - Naêm 2005 chuyeån tieàn du hoïc ñöôïc 3.856 moùn vôùi doanh soá 18,76 trieäu USD , taêng 323 moùn vaø taêng 1,32 trieäu USD so vôùi 2004; 9 thaùng ñaàu naêm doanh soá chuyeån tieàn du hoïc ñaõ ñaït ñöôïc laø 16 trieäu USD, taêng 14% so vôùi cuøng kyø. 2.2.2 Thöïc traïng veà dòch vuï Ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông VN 2.2.2.1 Soá lieäu thoáng keâ qua Phieáu tham khaûo yù kieán khaùch haøng Nhaän xeùt : Theo keát quaû thaêm doø töø Phieáu tham khaûo yù kieán khaùch haøng (xem Phuï luïc 2) : ¾ Tyû leä khaùch haøng söû duïng DV hieän coù cuûa SGDII : - Tyû leä khaùch haøng söû duïng döôùi 44% soá löôïng DV hieän coù cuûa SGDII laø : 18% - Tyû leä khaùch haøng söû duïng töø 44-65% soá löôïng DV hieän coù cuûa SGDII laø : 38% - Tyû leä khaùch haøng söû duïng treân 65% soá löôïng DV hieän coù cuûa SGDII laø : 44% ¾ Tyû leä khaùch haøng quan heä toaøn dieän vôùi SGDII laø: 35% ¾ Chaát löôïng caùc DV cuûa SGDII : ña soá caùc DV ñeàu ñöôïc nhaän xeùt laø töông ñoái toát, coù 2 yù kieán taïi 2 DV nhaän xeùt laø chöa toát. ¾ Veà caùc DV coù theå trieån khai trong töông lai : ña soá caùc khaùch haøng ñöôïc hoûi yù kieán ñeàu coù theå tham gia giao dòch. -55- 2.2.2.2 Thöïc traïng veà dòch vuï Ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông VN Trong 9 naêm hoaït ñoäng, SGDII-NHCTVN ñaõ coù nhieàu nghieân cöùu, ñoåi môùi ñeå coù theå hoaøn thieän caùc DV hieän coù cuõng nhö töøng böôùc xaây döïng yù thöùc phuïc vuï troïn goùi trong töøng nhoùm nghieäp vuï vaø treân bình dieän toaøn NH, cuï theå : ¾ Ñònh höôùng phuïc vuï troïn goùi ñaõ manh nha ngay töø nhöõng ngaøy ñaàu thaønh laäp, theå hieän roõ nhaát ôû vieäc Ban Giaùm ñoác ñaõ maïnh daïn chæ ñaïo phaùt trieån dòch vuï taøi trôï xuaát khaåu : Tröôùc khi saùp nhaäp thaønh SGDII, chi nhaùnh NHCT TPHCM cuõ chæ maïnh veà nhaäp khaåu, doanh soá nhaäp khaåu raát cao, nhöng doanh soá xuaát khaåu gaàn nhö khoâng coù. Sôùm xaùc ñònh ñöôïc taàm quan troïng vaø hieäu quaû cuûa vieäc taøi trôï ñoái vôùi caùc doanh nghieäp saûn xuaát kinh doanh cheá bieán haøng xuaát khaåu, SGDII ñaõ taäp trung vaø öu tieân nguoàn voán ñeå taøi trôï cho caùc ñôn vò naøy. Cuøng vôùi vieäc taùch ra vaø thaønh laäp Phoøng Kinh Doanh Xuaát Nhaäp Khaåu vaøo naêm 2001 töø Phoøng Kinh Doanh vôùi chöùc naêng chuyeân taøi trôï xuaát nhaäp khaåu cho caùc khaùch haøng thuoäc lónh vöïc xuaát nhaäp khaåu thì hoaït ñoäng taøi trôï xuaát khaåu cuûa SGDII ñaõ coù nhöõng böôùc phaùt trieån raát ñaùng keå. Dö nôï cho vay taøi trôï xuaát khaåu taêng tröôûng khaù nhanh vaø ñeàu qua caùc naêm, naêm sau luoân cao hôn naêm tröôùc. Baûng 2.5 : Keát quaû cuûa hoaït ñoäng cho vay taøi trôï xuaát khaåu cuûa SGDII Caùc chæ tieâu Ñôn vò tính Naêm 2003 Naêm 2004 Naêm 2005 06 thaùng 2006 - Toång dö nôï luaân chuyeån (1) Tyû ñoàng 3.760 4.265 4.749 5.280 - Dö nôï taøi trôï xuaát khaåu (2) Tyû ñoàng 702 1.740 2.060 2.370 - Tyû leä dö nôï taøi trôï xuaát khaåu treân toång dö nôï luaân chuyeån (2) / (1) Tyû ñoàng 18,7% 40% 43% 45% - Doanh soá thanh toaùn xuaát khaåu (3) Trieäu USD 290 518 558 197 - Doanh soá thanh toaùn nhaäp (4) Trieäu USD 272 352 368 190 -56- khaåu - Cheânh leäch giöõa thanh toaùn xuaát khaåu vaø nhaäp khaåu (3) – (4) Trieäu USD +18 +166 +190 +7 Nguoàn : Baùo caùo hoaït ñoäng tín duïng cuûa SGDII NHCTVN Dö nôï taøi trôï xuaát khaåu taêng tröôûng maïnh keùo theo doanh soá thanh toaùn xuaát khaåu qua SGDII taêng maïnh qua caùc naêm, taïo nguoàn ngoaïi teä oån ñònh vaø doài daøo, laøm cho möùc cheânh leäch giöõa xuaát khaåu vaø nhaäp khaåu taïi SGDII ngaøy caøng lôùn vaø roõ neùt. Ñieàu naøy cho thaáy SGDII coù ñuû khaû naêng ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu ngoaïi teä nhaäp khaåu cuûa caùc ñôn vò coù nhu caàu lôùn nhö: phaân boùn, saét theùp, hoùa chaát, nguyeân phuï lieäu ngaønh deät may, phuï tuøng oâ toâ, thuoác chöõa beänh, … vaø coøn moät phaàn thaëng dö ñeå baùn cho hoäi sôû NHCT ñieàu phoái ñaùp öùng nhu caàu ngoaïi teä cho toaøn heä thoáng. ¾ Böôùc ñaàu thöïc hieän phuïc vuï troïn goùi taïi töøng khaâu , töøng nghieäp vuï : ngoaøi nghieäp vuï taøi trôï xuaát khaåu ñaõ neâu treân , SGDII ñaõ thöïc hieän vaø thöïc hieän thaønh coâng DV hoã trôï du hoïc troïn goùi : töø khaâu xin hoä giaáy pheùp chuyeån tieàn du hoïc töø NHNN (nay ñaõ baõi boû giaáy pheùp ñoái vôùi caùc moùn chuyeån tieàn coù giaù trò töø töông ñöông 7.000 USD trôû xuoáng), dòch caùc vaên baûn, chöùng töø chöùng minh muïc ñích chuyeån tieàn mieãn phí ñeán öu ñaõi caùc loaïi phí, hoa hoàng moâi giôùi cao cho caùc trung taâm du hoïc, ñaùp öùng ña daïng caùc loaïi ngoaïi teä caàn chuyeån vôùi tyû giaù caïnh tranh,… ñaõ goùp phaàn ñöa SGDII trôû thaønh con chim ñaàu ñaøn vaø chieám thò phaàn raát lôùn veà chuyeån tieàn du hoïc trong nhöõng naêm qua. ¾ Bieän phaùp quan heä toaøn dieän- gaén tín duïng vôùi phaùt trieån caùc DV khaùc: laø bieän phaùp ñaõ phaùt huy hieäu quaû trong caùc naêm gaàn ñaây vaø tieáp tuïc phaùt huy hieäu quaû trong 6 thaùng ñaàu naêm 2006. Laø bieän phaùp chuû yeáu SGDII phaùt trieån toaøn dieän treân caùc lónh vöïc kinh doanh; veà tieàn göûi ñaït bình quaân treân 700 tyû ñoàng, doanh soá hoaït ñoäng thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu caùc doanh nghieäp quan heä tín duïng -57- chieám tyû troïng hôn 80% treân toång doanh soá thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu, DV theû phaùt trieån maïnh trong thôøi gian gaàn ñaây cuõng chuû yeáu khai thaùc bieän phaùp gaén tín duïng vôùi vieäc môû theû ATM chi löông cho caùc doanh nghieäp quan heä tín duïng. ¾ Tieáp tuïc thöïc hieän toát chuû tröông môû roäng vaø taêng quy moâ hôïp taùc vôùi khaùch haøng. Maïng löôùi khaùch haøng treân taát caû caùc lónh vöïc ñeàu ñöôïc môû roäng. Maïng löôùi NH cuõng ñöôïc môû roäng, ñöa vaøo hoaït ñoäng 3 ñieåm giao dòch, 1 phoøng giao dòch , ñaïi lyù thu ñoåi treân 40 ñaïi lyù , … ¾ Thieát laäp ñöôïc moái quan heä hôïp taùc toaøn dieän vôùi caùc doanh nghieäp thuoäc caùc ngaønh coù quy moâ kinh doanh lôùn, coù xu theá phaùt trieån thuoäc caùc ngaønh caïnh tranh ñöôïc khi VN tham gia WTO. ¾ Ñeå thöïc hieän muïc tieâu taêng tröôûng coù chaát löôïng, SGDII ñaõ thöïc hieän ñoàng boä caùc bieän phaùp treân caùc lónh vöïc . Ñeå phaùt trieån DV trong ñieàu kieän saûn phaåm DV cuûa NHCT chöa ña daïng baèng caùc NHTM khaùc, SGDII khai thaùc theá maïnh veà uy tín, thieát laäp quan heä toaøn dieän vôùi caùc doanh nghieäp . Vì vaäy , DV theû, chuyeån tieàn du hoïc, kinh doanh ñoái ngoaïi ñeàu taêng tröôûng oån ñònh, song song beân caïnh taêng dö nôï cho vay vaø doanh soá tieàn göûi. Ñoàng thôøi, vôùi vieäc phaùt trieån kinh doanh , SGDII ñaõ thöïc hieän phoøng ngöøa ruûi ro toaøn dieän . 2.3 Caùc vaán ñeà coøn toàn taïi vaø nguyeân nhaân toàn taïi 2.3.1 Caùc vaán ñeà coøn toàn taïi: ¾ Saûn phaåm DV coøn ñôn ñieäu, ngheøo naøn, chuû yeáu vaãn laø caùc DV truyeàn thoáng nhö tieàn göûi vaø cho vay, thanh toaùn chuyeån tieàn. ¾ Söùc caïnh tranh so vôùi caùc NHTM coå phaàn , chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi coøn yeáu. -58- ¾ Vieäc nhaän vaø giaûi quyeát hoà sô vay cuûa khaùch haøng coøn choàng cheùo giöõa caùc phoøng khaùch haøng, thaåm ñònh, quan heä khaùch haøng laøm cho khaùch haøng maát nhieàu thôøi gian chôø ñôïi . ¾ Chöa khai thaùc heát tieàm naêng vaø lôïi theá voán coù trong vieäc phaùt trieån moät soá DV chính yeáu nhö tieàn göûi, cho vay, thanh toaùn chuyeån tieàn,kinh doanh ngoaïi teä,… ¾ Vieäc öùng duïng coâng ngheä thoâng tin vaøo quaûn lyù vaø ñieàu haønh chöa maïnh meõ, chöa coù taùc ñoäng roõ neùt vaøo söï phaùt trieån hoaït ñoäng NH. 2.3.2 Caùc nguyeân nhaân toàn taïi 2.3.2.1 Nguyeân nhaân khaùch quan (thuoäc veà traùch nhieäm cuûa NH nhaø nöôùc vaø NHCT VN): ¾ Thieáu caùc coâng cuï phaùp lyù phuø hôïp vôùi thoâng leä , chuaån möïc quoác teá veà hoaït ñoäng NH vaø caùc höôùng daãn cuï theå töø NHNN cho caùc NHTM ñeå theo kòp tieán trình hoäi nhaäp, toaøn caàu hoaù cuõng nhö dieãn bieán cuûa thò tröôøng trong nöôùc vaø quoác teá (ñieån hình laø phaùp leänh ngoaïi hoái coù hieäu löïc töø 1/6/2006 nhöng ñeán 30/9/2006 vaãn chöa coù vaên baûn höôùng daãn thöïc hieän töø NHNN) ¾ Thieáu söï lieân keát hôïp taùc giöõa caùc NH vôùi nhau (ñaëc bieät laø giöõa NHCTVN vôùi caùc NHTM nhaø nöôùc khaùc). Moãi NH theo ñuoåi moät chieán löôïc rieâng ñoái vôùi cuøng loaïi saûn phaåm DV coù nhieàu ñieåm töông ñoàng, daãn tôùi laõng phí trong ñaàu tö vaø laøm taêng chi phí vaän haønh, quaûn lyù heä thoáng, ñieån hình laø vieäc caùc NH ñaàu tö vaøo heä thoáng ATM moät caùch rieâng leû, gaây laõng phí lôùn trong ñaàu tö. Hieän nay, moät soá NH ñaõ baét tay nhau trong lónh vöïc theû thanh toaùn ñeå cuøng khai thaùc toái ña coâng duïng cuûa maùy ATM , traùnh laõng phí, taêng tieän tích vaø thoûa maõn nhu caàu cuûa khaùch haøng (söû duïng moät loaïi theû nhöng coù theå ruùt, thanh toaùn taïi nhieàu loaïi maùy ATM khaùc nhau) nhö lieân keát giöõa NH ngoaïi thöông vaø 17 NHTM coå phaàn hay lieân keát -59- giöõa NH Ñoâng AÙ vôùi moät soá NH khaùc nhö Saigon Coâng thöông NH, NH phaùt trieån nhaø coù theû VNBC hay lieân keát giöõa NHTM coå phaàn Saigon thöông tín vaø NH ANZ nhöng NHCTVN thì chöa thaáy coù ñoäng tónh gì veà vaán ñeà naøy. ¾ Vieäc nghieân cöùu vaø phaùt trieån saûn phaåm DV cuûa NHCTVN coøn yeáu vaø thieáu. Caùc saûn phaåm môùi ñöa ra thieáu söùc caïnh tranh do chaäm coù nhöõng höôùng daãn cuï theå vaø tieän ích keùm hôn caùc NH khaùc. ¾ Duø doanh soá hoaït ñoäng lôùn nhaát trong heä thoáng NHCTVN, SGDII cuõng chæ laø moät chi nhaùnh, chòu söï chæ ñaïo vaø kieåm soaùt gaét gao cuûa Hoäi sôû, bò haïn cheá trong raát nhieàu lónh vöïc hoaït ñoäng nhö caùc chi nhaùnh khaùc, töø ñoù daãn ñeán vieäc thieáu nhanh nhaïy, linh hoaït trong moät soá lónh vöïc vaø trong vaøi tröôøng hôïp bò caùc NH khaùc trong cuøng ñòa baøn caïnh tranh toát hôn trong vieäc phaùt trieån DV. 2.3.2.2 Nguyeân nhaân chuû quan (thuoäc veà traùch nhieäm cuûa SGDII-NHCTVN) : ¾ YÙ thöùc traùch nhieäm cuûa moät vaøi laõnh ñaïo caáp phoøng ñoái vôùi vieäc phaùt trieån lónh vöïc DV troïn goùi cuûa SGDII noùi rieâng vaø NHCTVN noùi chung chöa cao, chuû yeáu chæ muoán hoaøn thaønh traùch nhieäm cuûa mình, phoøng mình, ban mình; thieáu söï phoái hôïp toát vôùi caùc phoøng ban khaùc . Trong nhieàu nghieäp vuï troïn goùi coù söï keát noái nhieàu phoøng ban thì chöa nghó ñeán caùi lôïi chung toång theå maø SGDII seõ thu nhaän ñöôïc maø chæ sôï thieät thoøi cho phoøng ban mình neân khoâng daùm ñeà xuaát hay linh hoaït trong xöû lyù töøng tröøôøng hôïp. ¾ Caùc giaûi phaùp thöïc hieän taïi moät soá phoøng ban chöa thöïc söï coù hieäu quaû hoaëc chöa khaû thi; chöa höôùng ñeán töông lai hay xu höôùng hoäi nhaäp, toaøn caàu hoùa hieän nay maø vaãn coøn trong tö töôûng nhoû, leû. ¾ Trình ñoä caùn boä chöa ñoàng ñeàu ôû caùc phoøng ban. Maëc duø soá löôïng caùn boä nhaân vieân cuûa SGDII hieän nay khaù ñoâng (gaàn 500 ngöôøi) nhöng vaãn thieáu nhieàu caùn -60- boä gioûi, laøm ñöôïc vieäc vaø thöøa caùn boä trì treä, khoâng coù yù thöùc töï reøn luyeän ñaøo taïo naâng cao tay ngheà vaø trình ñoä, ñaïo ñöùc ngheà nghieäp. KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 2 Chöông 2 ñaõ giôùi thieäu ñoâi neùt veà NHCTVN vaø ñaëc bieät laø söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuõng nhö keát quaû hoaït ñoäng cuûa Sôû Giao dòch II NHCTVN – khoâng gian chính ñaõ ñöôïc taùc giaû choïn laøm ñeà taøi nghieân cöùu luaän vaên. Noäi dung chính cuûa chöông naøy laø neâu baät veà thöïc traïng caùc DV NH ñang ñöôïc thöïc hieän vaø DV NH troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN . Töø ñoù, Chöông 2 ñöa ra ñöôïc 5 toàn taïi , 7 nguyeân nhaân ñeå laøm cô sôû tìm ra giaûi phaùp phaùt trieån ôû chöông sau. -61- CHÖÔNG 3 ÑÒNH HÖÔÙNG VAØ GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II - NHCTVN 3.1 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng 3.1.1 Ñònh höôùng chung veà phaùt trieån dòch vuï cuûa NHNN ñeán 2010 (Trích baùo caùo soá 046/CTr-HCM01 ngaøy 16/1/2006 cuûa NHNNVN chi nhaùnh TPHCM veà “Chöông trình muïc tieâu loä trình phaùt trieån DV NH treân ñòa baøn TPHCM giai ñoaïn 2006-2010”) ¾ Hoaøn thieään vaø naâng cao chaát löôïng caùc DV ñaõ coù ôû giai ñoaïn tröôùc cho toaøn boä heä thoáng NH , phaùt trieån maïnh caùc DV NH coù lôïi theá caïnh tranh. Taïo khaû naêng löu thoâng ñoàng VNÑ sang caùc nöôùc trong khu vöïc. Thoâng qua caùc hình thöùc DV hieän coù , taäp trung khai thaùc trieät ñeå caùc nguoàn noäi löïc trong nöôùc vaø thu huùt nguoàn löïc ñaàu tö töø nöôùc ngoaøi . ¾ Ñaåy nhanh coå phaàn hoùa caùc NHTM nhaø nöôùc nhaèm taïo nguoàn cho vieäc hình thaønh caùc taäp ñoaøn ngaân haøng ña naêng VN coù quy moâ vöøa vaø lôùn, taêng cöôøng aûnh höôûng vôùi thò tröôøng taøi chính trong nöôùc vaø quoác teá. ¾ Phaùt trieån coâng ngheä NH theo höôùng öùng duïng coâng ngheä thoâng tin , xaây döïng vaø toå chöùc maïng maùy tính hieän ñaïi trong toaøn heä thoáng, phuïc vuï cho hoaït ñoäng phoøng ngöøa ruûi ro DV thanh toaùn cuõng nhö phaùt trieån thò tröôøng tieàn teä lieân NH trong heä thoáng, ñaûm baûo cho heä thoáng hoaït ñoäng hieäu quaû – nhanh choùng – chính xaùc – kòp thôøi – an toaøn vaø tieän lôïi (heä thoáng thanh toaùn ñieän töû). Taêng cöôøng phaùt trieån DV NH seõ taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho söï phaùt trieån moät soá DV taøi chính -62- lieân quan : DV moâi giôùi vaø tö vaán taøi chính; DV giöõ hoä vaø quaûn lyù hoä taøi chính; DV baûo hieåm. Phaùt trieån vaø naâng cao chaát löôïng cuûa moät soá hoaït ñoäng DV naøy phuø hôïp vôùi trình ñoä vaø khaû naêng taøi chính cuûa caùc NH, ñaûm baûo phaùt trieån an toaøn, hieäu quaû vaø baûo maät. ¾ Toå chöùc vaø xaây döïng heä thoáng NH cuøng caùc ñònh cheá taøi chính phi NH vôùi maïng löôùi kinh doanh roäng khaép, tieáp caän khaùch haøng toát hôn , ñaûm baûo ñaùp öùng toát nhaát nhu caàøu cho moïi ñoái töôïng khaùch haøng vaø hoäi nhaäp. ¾ Môû roäng quan heä ñaïi lyù vôùi caùc toå chöùc taøi chính nöôùc ngoaøi, ñaåy maïnh tieáp caän thò tröôøng taøi chính quoác teá vaø xuùc tieán hieän dieän thöông maïi cuûa toå chöùc tín duïng VN taïi caùc thò tröôøng taøi chính khu vöïc vaø quoác teá, tröôùc maét ñaåy maïnh caùc DV NH quoác teá qua bieân giôùi vaøo caùc thò tröôøng quan troïng ñaëc bieät laø thò tröôøng Myõ, EU vaø Chaâu AÙ. ¾ Moät soá chæ tieâu ñònh höôùng ñaït ñöôïc trong giai ñoaïn 2006-2010: - Voán huy ñoäng : taêng bình quaân haøng naêm trong giai ñoaïn 2006-2010 laø 27- 30%/naêm. - Dö nôï tín duïng : taêng bình quaân haøng naêm trong giai ñoaïn 2006-2010 laø 25- 30%/naêm. Trong ñoù, tyû troïng cho vay trung, daøi haïn duy trì ôû möùc hôïp lyù laø 40- 45% trong toång dö nôï cho vay. - Tyû troïng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët: giai ñoaïn hieän nay trong khoaûng 85-87%, ñònh höôùng ñeán naêm 2010 ñöôïc naâng leân ñaït 92-95% trong toång khoái löôïng thanh toaùn trong neàn kinh teá. - Tyû troïng thu nhaäp hoaït ñoäng DV (ngoaøi tín duïng) bình quaân chung cuûa caùc NH hieän nay khoaûng 30-32% trong toång thu nhaäp, ñònh höôùng ñeán naêm 2010 ñaït -63- tyû troïng trong khoaûng töø 45-50%, trong ñoù coù moät soá NH maïnh ñaït tyû troïng treân 50%. 3.1.2 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng cuûa NHCTVN ñeán 2010: ¾ Taêng tröôûng vaø theo ñuoåi vò trí daãn ñaàu trong moät soá lónh vöïc kinh doanh chuû yeáu cuûa NHCTVN. ¾ Giöõ thò phaàn huy ñoäng voán khoaûng 18-20% ¾ Giöõ thò phaàn ñaàu tö ôû möùc 25% treân thò tröôøng lieân NH (naêm 2004 chieám 40%). ¾ Giöõ thò phaàn khoaûng 15-18% treân thò tröôøng cho vay taïi VN (naêm 2004 chieám 16,6%). ¾ Taêng thò phaàn thanh toaùn quoác teá leân khoaûng 12% (naêm 2004 chieám 8%). ¾ Kieàu hoái : taêng thò phaàn töø 4,5% leân 10% ¾ Theû tín duïng quoác teá : taêng thò phaàn töø 1% leân 10% ¾ Phaùt haønh theû ATM : taêng thò phaàn t