Bài giảng Bảo hiểm - Chương 7: Bảo hiểm xây lắp & thăm dò, khai thác dầu khí

TMU DFM_INS2017_Ch7 1 1 BM Quản trị tài chính ĐH Thương Mại 8/24/2017 Nội dung chính: 7.1 BH xây lắp 7.1.1 BH xây dựng 7.1.2 BH lắp đặt 7.1.3 Tính BH phí, giám định và bồi thường 7.2 BH thăm dò dầu khí 7.2.1 BH tài sản 7.2.2 BH các CF bổ sung 7.2.3 BH trách nhiệm pháp lý đối với người thứ ba 7.2.4 Đơn BH trọn gói 8/24/2017 2 • Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật. So với các loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm kỹ thuật ra đời muộn hơn rất nhiều, đơn bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên trên thế giới là bảo hiểm đổ vỡ máy móc, được cấp năm 1859. • Bảo hiểm kỹ thuật có mặt trong hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh tế, xã hội. VD: Bảo hiểm máy móc sản xuất, thiết bị, dụng cụ tinh vi, công trình xây dựng như bến cảng, sân bay, dàn khoan, tàu vũ trụ, 7.1. BH xây lắp – giới thiệu chung 8/24/2017 3 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 2  Bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu;  Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt;  Bảo hiểm đổ vỡ máy móc;  Bảo hiểm thiết bị điện tử;  Bảo hiểm mất thu nhập do máy móc ngừng hoạt động;  Bảo hiểm thăm dò và khai thác dầu khí. Các loại hình BH xây lắp chính: 8/24/2017 4  BH xây dựng và lắp đặt là những mắt xích không thể thiếu được trong bảo hiểm kỹ thuật và ngày càng có sự phát triển mạnh về quy mô cũng như chất lượng nghiệp vụ do nhu cầu xây dựng, lắp đặt của các nước ngày càng tăng cao Mối quan hệ giữa các bộ phận của BH kỹ thuật 8/24/2017 5 Bảo hiểm xây dựng Bảo hiểm lắp đặt Bảo hiểm thiết bị Bảo hiểm máy móc Bảo hiểm bảo hành a. Người được BH b. Đối tượng BH c. RR được BH d. RR loại trừ e. Thời hạn BH f. Giá trị BH 7.1.1 BH xây dựng 8/24/2017 6 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 3  Có thể bao gồm: Chủ đầu tư hoặc chủ công trình (bên A); Nhà thầu chính (bên B); Các nhà thầu phụ; Các kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn.  Hợp đồng bảo hiểm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp.  Do có nhiều bên tham gia trong hợp đồng bảo hiểm, nên sẽ nảy sinh vấn đề đơn bảo hiểm sẽ ghi tên ai, hay ai sẽ là người được ghi tên đầu tiên.  Thông thường người đứng ra ký hợp đồng BH và đóng phí sẽ là người đại diện cho các bên trong hợp đồng BH. 7.1.1.a) Người được BH 8/24/2017 7 o Tất cả các công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp, o Để thuận tiện cho việc tính phí BH cũng như giải quyết khiếu nại trong trường hợp tổn thất xảy ra, một công trình xây dựng được chia làm nhiều hạng mục. o Mặc dù bảo hiểm xây dựng là bảo hiểm TS, tuy nhiên, các đơn vị BH xây dựng thường cung cấp 2 phần: (1) BHTS; (2) BH trách nhiệm dân sự của người được BH đối với người thứ 3. 7.1.1.b) Đối tượng BH 8/24/2017 8 o Các loại rủi ro bảo hiểm: phạm vi được BH rất rộng, chỉ trừ các rủi ro loại trừ được nêu rõ trong đơn, còn hầu hết các rủi ro bất ngờ và không lường trước được đều được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng. o Các RR chính thường được BH bao gồm: o Cháy, sét đánh, nước chữa cháy, phương tiện chữa cháy; o Lũ lụt, mưa, tuyết rơi, sóng thần,.. o Các loại bão; o Động đất, sụt lở đất đá; o Trộm cắp; o Thiếu kinh nghiệm, bất cẩn, hành động ác ý, lỗi của con người. 7.1.1.c) RR được BH 8/24/2017 9 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 4 o Đối với cả phần BH vật chất và trách nhiệm: o Chiến tranh hay những hành động tương tự, đình công, nổi loạn, ngừng công việc, yêu cầu của bất cứ cơ quan có thẩm quyền nào. o Hành động cố ý, hay sự cẩu thả cố ý của người được bảo hiểm o Phản ứng phòng xạ, hạt nhân hay ô nhiễm phóng xạ; 7.1.1.d) RR loại trừ (1) 8/24/2017 10  Đối với phần BH vật chất:  Bất kỳ tổn thất nào có tính chất hậu quả;  Hỏng hóc cơ khí/điện hay sự trục trặc của máy móc, thiết bị xây dựng;  Lỗi thiết kế;  Chi phí thay thế, sửa chữa các khuyết tật của nguyên vật liệu và/hoặc do tay nghề. 7.1.1.d) RR loại trừ (2) 8/24/2017 11  Đối với phần BH trách nhiệm:  Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn được bảo hiểm hay có thể được bảo hiểm trong phạm vi phần bảo hiểm vật chất của đơn bảo hiểm xây dựng;  Khiếu nại phát sinh do dịch chuyển, rung động hay suy yếu của cột chống. 7.1.1.d) RR loại trừ (3) 8/24/2017 12 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 5 o Thời hạn bảo hiểm thường là thời gian thi công công trình được tính từ khi bắt đầu khởi công đến khi hoàn thiện hay chuyển giao đưa vào hoạt động. o Nếu công trình hoàn thành trước thời hạn thì hiệu lực của hợp đồng cũng chấm dứt ngay khi bàn giao. o Thời hạn bảo hiểm bao gồm thời gian: o Lưu kho trước khi xây dựng (tối đa là 3 tháng) o Giai đoạn xây dựng; o Kiểm nghiệm, chạy thử (máy móc); o Bảo hành. 7.1.1.e) Thời hạn BH 8/24/2017 13 o GTBH của phần công tác xây dựng: thường là giá trị ước tính và có thể là 1 số giá trị: giá trị dự toán, giá trị nhỏ hơn hoặc bằng tổn thất lớn nhất có thể xảy ra, tổng giá trị khôi phục lại công trình nếu có tổn thất toàn bộ; o GTBH của máy móc và trang thiết bị xây dựng: được xác định theo giá trị thay thế tương đương; o GTBH cho phần chi phí dọn dẹp; o GTBH cho các công trình hoặc tài sản có sẵn xung quanh khu vực thi công; o Mức trách nhiệm bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với bên thứ 3 do việc thi công công trình. 7.1.1.f) Giá trị BH (thường rất phức tạp) 8/24/2017 14 a. Khái niệm b. Người được BH c. Đối tượng BH d. RR được BH e. RR loại trừ f. Thời hạn BH g. Giá trị BH 7.1.2. BH lắp đặt 8/24/2017 15 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 6  BH lắp đặt cung cấp sự bảo vệ về mặt tài chính cho các chủ thầu và những người được bảo hiểm khác trong quá trình thực hiện các hợp đồng hay công trình lắp đặt trên công trường đối với các tổn thất, thiệt hại của tài sản được bảo hiểm gây ra bởi những sự cố bất ngờ và không lường trước được. 7.1.2.a) Khái niệm BH lắp đặt 8/24/2017 16 o Chủ đầu tư; o Nhà thầu chính; o Nhà thầu phụ; o Nhà cung cấp; o Kiến trúc sư, nhà thiết kế hoạt động liên quan đến công trường; o Các kỹ sư tư vấn; o 7.1.2.b) Người được BH (có thể bao gồm) 8/24/2017 17 o Là các máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan tới công việc lắp đặt: o Máy móc, dây chuyền đồng bộ trong 1 xí nghiệp hay trong khi tiến hành lắp đặt các máy móc, thiết bị đó; o Máy móc, trang thiết bị phục vụ cho việc lắp đặt đó; o Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt; o Chi phí dọn dẹp vệ sinh; 7.1.2.c) Đối tượng BH 8/24/2017 18 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 7 o Các loại rủi ro thiên tai: động đất, sóng thần, gió mạnh, mưa lớn, lũ, lụt,.. o Các hiểm họa tổn thất gây ra bởi hoạt động của con người: thiếu kinh nghiệm hay kỹ năng, lỗi của con người, bất cẩn, trộm cắp, phá hoại, lỗi thiết kế, vận chuyển, khuân vác, mất tập trung, o Các rủi ro kỹ thuật, vận hành: áp suất lớn, chân không, nhiệt độ, đoản mạch, lỗi vật liệu, phản ứng hóa học, lỗi hệ thống điều hành, 7.1.2.d) RR được BH 8/24/2017 19  Loại trừ chung: Chiến tranh; Rủi ro hạt nhân; Hành vi vi phạm của người được bảo hiểm; Gián đoạn công việc.  Các loại trừ đặc biệt áp dụng cho thiệt hại vật chất: Các khoản miễn thường; Mọi tổn thất hậu quả; Lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên vật liệu; Hao mòn, xé rách,  Các loại trừ đặc biệt áp dụng cho thiệt hại về trách nhiệm: Các khoản miễn thường; Những chi tiêu hay sửa chữa liên quan đến phần thiệt hại được BH trong phần vật chất; Trách nhiệm đối với thương tật của con người tham gia quá trình thi công; tổn thất gây ra bởi xe cơ giới, tàu, máy bay; Bất cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm quy định trong HĐ. 7.1.2.e) Các RR loại trừ 8/24/2017 20 o Tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa các bên mà thời hạn bảo hiểm được ghi rõ trong đơn bảo hiểm và có thể bao gồm một phần hoặc toàn bộ thời gian: o Lưu kho trước khi sắp đặt; o Giai đoạn lắp đặt; o Chạy thử; o Giai đoạn bảo hành 7.1.2.f) Thời hạn BH 8/24/2017 21 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 8 o GTBH được tính cho từng hạng mục bảo hiểm: o GTBH thiết bị lắp đặt: được tính bằng giá trị thay thế mới của bất kỳ 1 thiết bị mới tương đương. o GTBH các máy móc, trang thiết bị phục vụ cho lắp đặt; o GTBH đối với chi phí dọn dẹp vệ sinh; o GTBH của các tài sản có sẵn trên và xung quanh công trường lắp đặt o Số tiền bảo hiểm được xác định dựa vào các giá trị các hạng mục vừa nêu và sự thỏa thuận của 2 bên. 7.1.2.g) Giá trị BH 8/24/2017 22 a. Cơ sở tính BH phí b. Phương pháp tính phí BH c. Giám định và bồi thường thiệt hại 7.1.3 Tính BH phí, giám định và bồi thường 8/24/2017 23  Loại công trình xây dựng, lắp đặt;  Khu vực xây dựng lắp đặt theo địa hình, khí hậu, điều kiện sinh thái;  Loại rủi ro, nhóm rủi ro;  Số tiền bảo hiểm;  Mức độ đảm bảo của bảo hiểm;  Ngoài ra còn có một số nhân tố có thể ảnh hưởng đến việc tăng giảm chi phí như kinh nghiệm nhà thầu, tiền cử các vụ khiếu nại, tay nghề lao động, 7.1.3.a) Cơ sở tính BH phí 8/24/2017 24 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 9 o Phí bảo hiểm xây dựng: gồm 2 phần o Phí BH tiêu chuẩn: là phí bảo hiểm tính cho các rủi ro tiêu chuẩn, bao gồm các rủi ro thiên tai, các rủi ro bất ngờ và các rủi ro khác như tay nghề kém, thiếu kinh nghiệm, phí tiêu chuẩn bao gồm 3 phí cơ bản: Phí cơ bản tối thiều; Phí rủi ro động đất; Phí rủi ro lũ lụt o Phí BH mở rộng: là phần phí bảo hiểm xác định cho phần trang thiết bị xây dựng, máy móc xấy dựng, tài sản có sẵn trên và xung quanh khu vực công trường, chi phí dọn dẹp, trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ 3. 7.1.3.b) Phương pháp tính phí BH xây dựng 8/24/2017 25 o Phí bảo hiểm lắp đặt: về cơ bản, phương pháp tính phí bảo hiểm lắp đặt giống phương pháp tính phí bảo hiểm xây dựng, chí có 1 số điểm khác là: o Phí cơ bản tối thiểu trong bảo hiểm lắp đặt là 300 USD hoặc tương đương bằng các loại tiền khác; o Việc xác định phụ phí rủi ro lũ lụt phụ thuộc vào sức chịu đựng của công trình đối với tác động của gió, bão, lũ, lụt. 7.1.3.b) Phương pháp tính phí BH lắp đặt 8/24/2017 26 o Nguyên tắc chung: Đảm bảo kịp thời, chính xác, khách quan, thỏa đáng o Tư vấn: Do tính chất phức tạp nên thường sử dụng dịch vụ tư vấn giám định o Các bước cơ bản: o Nhận thông báo tổn thất và yêu cầu giám định: o Tiến hành giám định; o Giải quyết khiếu nại và bồi thường; 7.1.3.c) Giám định và bồi thường tổn thất 8/24/2017 27 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 10  Thiệt hại về tài sản;  Tai nạn thương tật và chết đối với người làm công;  Các trách nhiệm pháp lý đối với người thứ 3;  Ô nhiễm, làm sạch và ngăn chặn ô nhiễm;  Phun trào;  Di chuyển mảnh đổ nát;  Các tổn thất gián tiếp;  Các hiểm họa chiến tranh, chính trị; 7.2. BH thăm dò và khai thác dầu khí – các tổn thất 8/24/2017 28  Trong công đoạn thăm dò: - Bảo hiểm mọi rủi ro cho thiết bị khai thác nổi; - Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ 3; - Giai đoạn thăm dò địa chất có sử dụng chất nổ; - Bảo hiểm cho các đĩa lưu trữ số liệu; - Bảo hiểm đối với giàn khoan và rất nhiều thiết bị thuê; - Bảo hiểm đối với các giếng khoan; - Bảo hiểm tai nạn người làm công;  Trong công đoạn chế biến: - Bảo hiểm tài sản và nhà xưởng, kho tàng, máy móc,.. - Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý đối với bên thứ 3 7.2. BH thăm dò và khai thác dầu khí – các nghiệp vụ 8/24/2017 29 a. Đối tượng BH b. RR được BH c. RR loại trừ d. Giá trị BH e. Phí BH 7.2.1. BH TS trong thăm dò và khai thác dầu khí 8/24/2017 30 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 11  Tài sản bảo hiểm thường bao gồm: - Giàn khoan, nguyên vật liệu, hàng hóa và thiết bị khác; - Các sản phẩm dầu, khí vừa khai thác, đang trong quá trình vận chuyển,..  Về nguyên tắc bảo hiểm tài sản chỉ bảo hiểm cho những tổn thất hay thiệt hại vật chất đối với các tài sản ngoài khơi của người được bảo hiểm do hoạt động khai thác dầu, khí thường diễn ra ngoài khơi. 7.2.1.a) Đối tượng BH TS thăm dò và khai thác dầu khí 8/24/2017 31 - Tất cả các thiệt hại vật chất xảy ra trực tiếp với tài sản được bảo hiểm đều được bồi thường với điều kiện là những thiệt hại đó xảy ra không phải là do sự thiếu mẫn cán của người được bảo hiểm - Đối với tổn thất chung và chi phí cứu hộ: cty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp tổn thất xảy ra do hành động hy sinh quyền lợi số ít để bảo đảm an toàn cho quyền lợi chung; - Đối với các tổn thất riêng: thiệt hại chỉ được bồi thường khi chúng vượt quá mức miễn thường của HĐBH. 7.2.1.b) RR được BH đối với TS 8/24/2017 32 - Hao mòn tự nhiên, giảm dần giá trị, lão hóa kim loại, hỏng, gãy vỡ máy móc,.. - Tổn thất hoặc hư hỏng máy móc phát điện, bộ kích điện, các thiết bị điện khác gây nên hiện tượng trục trặc và rối loạn về điện. - Trách nhiệm đối với bên thứ 3; - Rủi ro động đất, núi lửa; - Do trưng thu, tịch thu, bắt giữ, chiếm đoạt,; - Do hành vi xấu có chủ tâm của người được bảo hiểm; - Mất mát, hư hại gây ra bởi khuyết tật cố hữu hoặc bởi tính chất của đối tượng được bảo hiểm; - Do các tài sản hết thời gian sử dụng. 7.2.1.c) RR loại trừ 8/24/2017 33 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 12  Giá trị bảo hiểm: là giá trị thực tế của tài sản vào thời điểm ký kết HĐBH.  Một số phương pháp xác định GTBH: - Giá trị thay thế căn cứ vào tài sản thay mới nếu phải bồi thường; - Giá trị thực tế, theo đó các khoản bồi thường = Giá trị thực tế ban đầu – Khấu hao tài sản 7.2.1.d) Giá trị BH 8/24/2017 34 - Phí bảo hiểm: thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên tổng giá trị được bảo hiểm hoặc giá trị thỏa thuận. - Phí bảo hiểm thường được đóng theo quý nếu số phí bảo hiểm lớn hoặc thanh toán 1 lần nếu số phí bảo hiểm nhỏ. 7.2.1.e) Phí BH 8/24/2017 35  Đặc trưng: BH có thể mở rộng cho các RR khác như CF sơ tán, trách nhiệm trong giữ và kiểm soát TS của những người khác, thiệt hại đối với thiết bị bề mặt, chi phí an toàn của các giếng sau sự kiện phun trào, chi phí chuyển rác thải, sự cố phun trào ngầm,..  Hiện các hoạt động bảo hiểm cho các chi phí bổ sung đều được tiến hành theo các đơn có sẵn, hiện tại VN và nhiều nước đang sử dụng mẫu đơn EED 8/86 gồm 3 phần: - Bảo hiểm khống chế giếng; - Bảo hiểm chi phí khoan lại và chi phí bổ sung; - Bảo hiểm rò rỉ, ô nhiễm, nhiễm bẩn và các cho phí làm sạch.  Ngoài ra còn có thể có các điều khoản bổ sung được đính kèm. 7.2.2. BH các chi phí bổ sung cho nhà khai thác 8/24/2017 36 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU TMU DFM_INS2017_Ch7 13 - Người được bảo hiểm: được chỉ ra trong bảng tóm tắt nội dung bảo hiểm. - Phạm vi bảo hiểm: có thể bảo hiểm cho tất cả các loại trách nhiệm pháp lý phát sinh hoặc chia làm hai phần là: Trách nhiệm pháp lý chung và Trách nhiệm ô nhiễm phụ thuộc. Bảo hiểm thường cung cấp bồi thường thân thể và thiệt hại tài sản của bên thứ 3. - Phí bảo hiểm: được tính toán trên cơ sở thống kê tổn thất trước đó. Phí BH thường là tỷ lệ phần trăm của tổng doanh thu có thể được điều chỉnh tại thời điểm đến hạn. 7.2.3. BH trách nhiệm pháp lý đối với người thứ 3 8/24/2017 37  Đơn bảo hiểm trọn gói ngày càng được sử dụng nhiều trong bảo hiểm dầu khí. Đơn bảo hiểm trọn gói đem lại nhiều lợi thế cho người tham gia bảo hiểm cũng như công ty bảo hiểm: 1. Người được bảo hiểm có thể đạt được một mức phí cạnh tranh khi các nhà khai thác chiết khấu lớn hơn trên tổng phí thu do phạm vi bảo hiểm của đơn vị bảo hiểm trọn gói rộng. 2. Đơn vị bảo hiểm trọn gói sẽ tiết kiệm được chi phí thiết lập, ký kết cũng như có tính thống nhất giữa các nội dung bảo hiểm; 3. Điều khoản khấu trừ đơn cao nhất có thể đưa vào bảo hiểm trọn gói,.. 7.2.4. Đơn bảo hiểm trọn gói 8/24/2017 38 8/24/2017 39 DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU DH TM _T MU